摘 要

21世纪初以来,我国汽车工业发展速度飞快,目前我国的汽车保有量已经位居世界前列，随着车联网技术的普及和移动互联网的飞速发展，机动车保险行业也在面临着许多长远发展问题。我国的机动车保险一直以来都是财产险业务中最为重要的部分。目前国内外保险公司都在积极的推进基于驾驶员行为习惯的保险产品UBI模式，但实际操作存在技术和运营模式上的困难。伴随着共享经济发展的步伐，未来UBI车险将面领着市场化的全面改革。本文从现阶段保险行业发展现状进入讨论，对未来共享经济下的UBI车险做出预测。并提出一种全新的保险定价方式。同时采用了层次分析法对影响驾驶员行为习惯和车辆安全等级的影响因素进行权值分配。并对未来行业发展和UBI车险研究方向做出预测，为未来保险行业发展做出建议。

关键词： 车联网 驾驶行为 共享经济 UBI费率

abstract

Since the beginning of the 21st century, China's auto industry has developed rapidly. At present, China's automobile ownership has been at the forefront of the world. With the popularity of car networking technology and the rapid development of mobile Internet, the motor vehicle insurance industry is also facing many long-term development problems The China's motor vehicle insurance has always been the most important part of the property insurance business. At present, domestic and foreign insurance companies are actively promoting the insurance behavior based on the driver's behavior UBI model, but the actual operation of the existence of technical and operational model difficulties. With the pace of sharing economic development, the future UBI auto insurance will face the market-oriented comprehensive reform. This article from the current stage of development of the insurance industry into the discussion, the future of the economy under the UBI car economy to make a forecast. And put forward a new way of insurance pricing. At the same time, the use of analytic hierarchy process to affect the driver's behavior and vehicle safety level of the impact of weight distribution. And the future development of the industry and UBI auto insurance research direction to make predictions for the future development of the insurance industry to make recommendations

Key words: Internet of vehicles；driving behavior；Sharing Economy；UBI premium rate

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究背景和目标 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究目标 2

1.2国内外研究现状综述 2

1.2.1国外研究现状分析 3

1.2.2国内研究现状分析 4

1.3本文主要工作 4

第2章 车联网UBI保险概念介绍 6

2.1车联网技术概述 6

2.1.1车联网的定义 6

2.1.2车联网系统构架 6

2.2车联网保险技术基础 7

2.2.1车联网保险概念 7

2.2.2车联网保险优势 8

2.3车险费率 9

2.4本章小结 9

第3章 共享经济背景下的车联网保险模式 10

3.1共享经济背景下的出行方式 10

3.2一种共享经济模式下的UBI收费方式 12

3.2.1从人因素分析 12

3.2.2从车因素分析 13

3.2.3实时计费方式 14

3.3本章小结 14

第4章驾驶行为评分机制与车辆安全等级评分机制 15

4.1层次分析法 15

4.1.1层级分析法内容 15

4.2驾驶行为指标权值 19

4.3.车辆安全指标权值 22

4.4驾驶行为安全及汽车安全等级评分 23

第5章 共享经济下的UBI 动态保费 25

5.1收费模型 25

5.2动态保费设想 26

第6章 总结和展望 27

参考文献 29

致 谢 31

第1章 绪论

作为我国保险市场中最为重要的财产险种之一，机动车保险的保费整体比重约占财产险中的3/4，以平安产险为例，2016年度，平安车险保费收入达到了1485.01亿元，其车险业务在财产险整体中占比约为83.47%。随着人们生活水平的不断提高，截至2016年底，全国汽车保有量达1.94亿辆，车险市场将是一片蓝海。

1.1研究背景和目标

1.1.1研究背景

2015年2月3日，中国保监会正式发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革意见》，为营造财产保险行业公平竞争、优胜劣汰的市场环境，更好得利用市场有效资源，发挥市场资源配置，促进车险市场可持续健康发展起到了关键性的指导作用。伴随着现如今移动互联网的飞速发展，我国机动车保险市场将不断加大开放力度，各家保险公司也将越来越重视通过移动互联网来打造创新车险引擎。中国平安推出的“平安好车主”APP，推广以“互联网 车生活”的布局为核心载体来创新保险市场互联网化的新局面。太平保险则通过引进移动互联的技术，打造“太好赔”为主题的全流程车险理赔服务，并于2016年战略投资美国主流UBI车险服务商Metromile，加速车险服务领域向UBI市场化的战略布局^[1]。这些举措无疑是改变我国机动车保险市场现状的重要战略，为优化产险业务，提升综合成本率提供了不小的机会。在这样的大环境下，合理的保险定价方式即显得尤为重要。

目前国内外保险公司都在积极的推进基于驾驶员行为习惯的保险 (Usage Based Insurance，UBI)模式，结合目前的车联网技术，通过获取车辆行驶时相关参数，分析驾驶员在驾驶过程中的行为习惯、行驶道路环境等因素^[2]。而这些相关因素是直接影响到机动车发生事故的重要参数，将驾驶员行为习惯应用到机动车保险模式中对于客户优选、车险费率定价、保险理赔服务等都具有重要意义和参考价值。