摘 要

随着我国商业银行的高速发展和经济发展建设，商业银行在我国的经济发展中所占比重也显得越来越重要。而商业银行盈利模式作为银行创造利润、实现价值的方式和途径，非常值得去探讨研究。本篇文章主要是从以商业银行的研究背景和基本理论为基点，结合我国利率市场化的改革发展过程和对商业银行盈利模式的影响，选取7家银行作为分析研究的对象，指出了商业银行目前存在的主要问题和盈利转型的建议方法，同时也指出了转型可能存在的风险及相应的应对对策。

关键词：商业银行；盈利模式；利率市场化

Abstract

With the rapid development and economic development of commercial banks in China, the proportion of commercial banks in the economic development of our country is becoming more and more important. The profit mode of commercial bank as the way and way to create profit and realize value of bank is very worth discussing. This article is based on the research background and basic theory of commercial banks, combined with the reform and development process of interest rate marketization and the impact of commercial bank profit model, seven banks as the object of analysis, pointed out the main problems of commercial banks and the proposed method of profit transformation, and pointed out the possible risks of transformation and corresponding countermeasures.

Keywords:commercial bank;profit model;interest-rate marketization

目录

摘要 I

Abstract II

第1章导论 1

1.1研究背景 1

1.2基本理论 1

1.3研究思路 2

第2章文献综述 3

2.1 国外商业银行盈利模式的研究 3

2.2 国内商业银行盈利模式的研究 3

2.3研究的不足及困难 4

第3章利率市场化 5

3.1利率市场化的基本理论 5

3.2我国利率市场化的改革历程 5

3.3利率市场化对我国商业银行盈利模式影响 6

第4章我国商业银行盈利模式的研究 8

4.1我国商业银行现行盈利模式分析 8

4.2我国商业银行盈利模式的其他影响因素分析 10

4.3我国商业银行盈利模式转型的分析 11

第5章我国商业银行盈利模式转型的建议 14

5.1探讨转型可能存在的风险 14

5.2我国商业银行盈利模式转型的对策建议 14

第6章总结 17

参考文献 18

致谢 20

第1章导论

1.1研究背景

近几年我国经济快速发展，在国际经济环境处于缓慢复苏时仍然平稳增长，国内的金融市场也呈现出一片欣欣向荣的状态。截止2014年我国商业银行在世界500强企业中占比2.2%，拥有11家银行企业；2017年有16家成为全球银行品牌价值百强企业。以此可以看出我国商业银行的迅速发展。

随着国内外经济环境的变化、我国利率市场化的不断推进以及银行业本身的发展形势变化，我国商业银行的市场规模、管理方式、银行业务和盈利模式都产生了诸多变化。目前我国商业银行无论是数量还是质量都在不断增加和提高，股份制商业银行、城市商业银行都在不断发展，已经不是国有银行独大的状态，所以各银行间的竞争也在不断加剧，为了扩大市场规模和获得更多收益，各银行也在积极转变传统的盈利模式以提高盈利能力。

长期以来，我国银行业基本上是在政策保护下收取利息收入，而这种利息收入在某种性质上是来源于国家的调控和政策的扶持，虽然说各家银行业务模式很大程度上类似，盈利模式相比较也很单一，不能达到多元化的盈利模式，但是，从银行的生存角度上去看，还是能够确保自身生存和利益收入的，因为在利息收入稳定的基础上，只要占据一定的市场规模，就能保证获利。然而随着银行业的政策管控和业内管制的放松，银行业的进入壁垒逐步被打破，银行的数量有所增加，再加上利率市场化的进一步改革和优化，经济市场竞争日益激烈，以往稳定的、单一的收入方式不再具有可靠性，我国商业银行业未来的不确定性也明显增加。次贷危机和世界金融危机以来，银行的外部经营环境不断变化，也影响了银行业自身的发展，导致利差收窄，信贷成本提高，这样一来，我国银行业有可能整体面临行业性问题，尤其是行业信誉、风险管控以及自身的生存情况问题。就目前我国社会经济和银行业自身发展状况来看，我国商业银行目前的盈利模式已经难以继续维持，因此，商业银行为了谋求发展，不得不采取积极措施，在现有的盈利模式基础上进行盈利模式转型，寻求新的盈利模式或者改变以利差型盈利模式为主的局面^[1]。

1.2基本理论

所谓的商业银行的盈利模式是指在一定的经济发展水平以及市场环境体制下以一定的资产负债结构为基础财务收支结构。

从不同方面来讲可以将我国商业银行盈利模式划分为两个方面：一方面是盈利模式主要是银行的收入来源和利息以及非利息的收入；另一个方面是盈利模式主要体现我国各商业银行在业务上的布局，是着重于公司业务还是零售业务、私人银行业务、中间业务和混合业务等其他业务形式。

从商业银行的发展历程、商业银行的发展阶段以及当前的经济市场环境来看，商业银行产生了利差主导型和为非利差主导型两大类盈利模式^[2]。商业银行在刚开始发展时是以存贷款业务为主要业务，以利差收入为主要利润来源的，所以自然而然的，依托于传统商业银行存贷款业务，利差主导型盈利模式也就应运而生^[3-4]。在金融市场还不够完善的时候，商业银行主要经营传统业务，后来随着商业银行的发展和客户需求的不断增加，商业银行衍生出了包括中间业务、公司银行业务、私人银行业务和零售银行业务等多种银行业务^[5]。传统银行业务虽然给银行带来了大部分的收入，但是利息收入的增长空间很少，而且此类业务已经有了成熟的运行方式，很难去在根本上有所转变，而非传统银行业务由于发展时间相对较短、种类繁多，所以有很大的成长空间，发展速度较快。

随着各类银行业务的不断发展，银行的收入形式也在不断变化，非利息收入比重不断增加，同时非利息收入的多样性和可持续发展性也给银行带来了新的利润增长点，在这样的背景下，非利差主导型盈利模式逐渐发展^[6]。两种银行盈利模式相比较，传统的利差主导型盈利模式下的银行业务以信贷业务和存取业务为主，存取业务又取决于客户的需求选择，客户一般以利益的多少作为选择的评判标准，而银行又不能为了吸引客户而抛开市场，所以这其中有很大的风险性和不可把控性；信贷业务与外部经济发展环境有着密切的关系，一旦受到宏观经济影响，很容易导致信贷业务出现一定的波动和利率风险。非利差主导型盈利模式由于其自身的多元化，则在一定程度上可以分散一些风险，从而增加银行收入的稳定性。随着非利差主导型的盈利模式研究不停的深入和拓展以及非利差业务的不断发展，可以预见经过较长一段时间发展之后，非利差型盈利模式将会占据银行盈利模式的主导地位^[7]。