论文总字数：16174字

摘 要

本文首先对第三方支付的出现、发展、分类以及虚拟账户的定义做了一个大致的介绍，接着阐述了第三方支付虚拟账户法律规制在我国的发展现状并从沉淀资金的安全保障、消费者权益的保护以及金融犯罪的预防方面强调法律规制的重要性。虽然使用虚拟账户在第三方平台上进行交易降低了不少成本，也使得交易更为便捷，但随着这一新型支付模式不断发展，法律的更新逐渐跟不上其步伐，在没有法律的指引和监管之下，第三方支付模式不能在一个合法的范围内运行并发展，出现新的问题以后也没有相应的救济措施。同时，由于我国第三方支付产生较晚，我们需要适当借鉴国外的一些优秀的措施，然后结合我国实际情况，对第三方支付虚拟账户的监管法律法规体系，消费者的市场保护机制、沉淀资金产生的利息的归属以及金融类犯罪的预防这几个方面进行完善。

关键词：第三方支付 虚拟账户 法律规制 消费者权益 金融犯罪

Analysis on the Legal Regulation of Internet Third Party

Payment Virtual Account

Abstract

This paper first gives a general introduction to the emergence, development, classification, and definition and function of virtual accounts for third-party payments. Then it expounds the development status of the third-party payment virtual account in China and emphasizes the importance of legal regulation from the security of deposit funds, the protection of consumer rights and the prevention of financial crimes. Although the use of virtual accounts to trade on third-party platforms reduces the cost and makes transactions more convenient, as this new payment model continues to evolve, the legal update is gradually less than its pace, without legal guidance. And under the supervision, the third-party payment model cannot be operated and developed within a legal scope and there are no corresponding remedies after the emergence of new problems. At the same time, due to the late generation of third-party payment in China, we need to learn from the actual situation in China, the regulatory laws and regulations for third-party payment virtual accounts, the market protection mechanism of consumers, and the interest generated by depositing funds. The aspects of attribution and financial crimes are improved.

Keywords: Third-party payment; Virtual account; Rules and regulation; Consumer rights；Financial crime

目 录

中文摘要 Ⅰ

英文摘要 Ⅱ

一、互联网第三方支付虚拟账户的源流 1

（一）第三方支付的出现及发展 1

（二）第三方支付的分类 1

（三）第三方支付虚拟账户的界定 2

二、第三方支付虚拟账户法律规制的必要性 2

（一）第三方支付虚拟账户的总体现状 2

（二）沉淀资金规模日益庞大 2

（三） 消费者权益难以得到有效保护 3

1．第三方支付机构与消费者之间的法律地位不平等 3

2．消费者的知情权无法得到有效保障 3

3．消费者的隐私权无法得到有效保障 3

（四）洗钱等金融犯罪行为容易滋生 3

三、第三方支付虚拟账户现存问题之原因分析 4

（一）监管法律体系尚未形成 4

1．立法较为分散凌乱 4

2．监管难度较大 4

（二）现存法律文件缺乏监管力度 4

（三）市场准入机制过于严苛 5

（四）虚拟账户沉淀资金的利息归属不明 5

1. 虚拟账户支付模式下的资金的分类 5

2. 虚拟账户沉淀资金利息的归属问题 6

四、完善第三方支付虚拟账户法律规制之构思 7

（一）国外相关法律制度的启示与借鉴 7

1.美国 7

2.欧盟 9

（二）完善第三方支付虚拟账户法律规制的构想 10

1.健全监管法律法规体系 10

2.健全消费者市场保护机制 11

3.规范沉淀资金及利息的使用 12

4.加强对金融领域犯罪的预防 12

（三）思考与展望 13

参考文献 15

1、著作 15

2、论文 15

3、外文 16

致谢 17

一、互联网第三方支付虚拟账户的源流

（一）第三方支付的出现及发展

请支付后下载全文，论文总字数：16174字