摘 要

本文以社会的热门问题——网络借贷为研究对象，关注网络借贷在现实生活中出现的各种问题，包括：网络借贷的出现极大地促进了民间融资的发展、有些人开始投机取巧钻法律漏洞进行牟利、涉嫌金融犯罪和洗钱犯罪等等，结合越来越多的人开始呼吁对此方面进行立法控制的社会现实，对网贷公司的刑事风险进行分析，提出了三点网络借贷刑法规制的探索建议。

本文首先研究网络借贷的基本理论，明确了网络借贷的概念，总结了网络借贷的特点：消费群体广泛、交易便捷和高效率、理财模式灵活和高收益，和网络借贷的运营模式：线上交易模式、平台保证模式、担保公司担保模式、债权转让模式、金融资产证券化。接着本文对网贷公司这一主体进行研究，对其进行刑事风险分析，包括涉嫌金融犯罪、洗钱犯罪。

最后本文提出网络借贷法律规制的现实意义，并提出研究过后的探索建议。主要有以下几个方面：谨慎介入的刑事政策控制，细致缜密的犯罪构成控制，以及行刑衔接与轻罪建构控制等措施。

关键词：网贷；刑事犯罪；刑法规制

Abstract

In this paper, we take the hot issue of society as the research object.Pay attention to all kinds of problems in real life,for example:Lending network have greatly promoted the development of folk financing, some people began to opportunistic drilling legal loopholes for profit, the alleged financial crimes and money laundering crime, etc.Combined with an increasing number of people began to appeal to the social reality of legislative control in this regard,analyzed The criminal risk of net loan company, and give three suggestions on the criminal law regulation.

First, we studied the basic theory of network lending.Clear the concept of network lending, summed up the characteristics of network lending.Such as a wide range of consumer groups, convenient and efficient trading, financial model of flexible and high income, online trading mode, the platform to ensure that the model, the Guarantee Corporation guarantees model, debt transfer mode, financial asset securitization.Then this paper makes a research on the subject of net loan company, and carries on the criminal risk analysis, including the financial crime, the crime of money laundering.

At last,this paper puts forward the practical significance of the legal regulation of network lending, and puts forward some suggestions for the research.Mostly include that cautious intervention of criminal policy control, carefulness of the constitution of crime control, perfect and practical penalty measures to control, and execution of convergence and misdemeanor construction control.

Keywords: net loans; Criminal offence; Criminal law regulation

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究背景 1

1.2 研究目的及意义 1

1.3 国内外研究现状 2

第2章 网络借贷的基本理论研究 3

2.1 网络借贷的概念及特点 3

2.1.1 消费群体广泛 3

2.1.2 交易便捷和高效率 3

2.1.3 理财模式灵活和高收益 3

2.2 网贷的运营模式 4

2.2.1 线上交易模式 4

2.2.2 平台保证模式 4

2.2.3 担保公司担保模式 4

2.2.4 债权转让模式 4

2.2.5 金融资产证券化 4

第3章 问题网贷公司的刑事犯罪分析 6

3.1 问题网贷公司的主体分析 6

3.2 问题网贷公司的自融行为 6

3.3将债权打包成投资理财产品的行为 7

3.4 涉嫌洗钱犯罪 8

第4章 问题网贷公司刑法规制路径探索 9

4.1 网络借贷刑法规制的建议 9

4.1.1 谨慎介入的刑事政策 9

4.1.2 细致缜密的犯罪构成 9

4.1.3 行刑衔接及轻罪建构 11

结论 13

参考文献 14

致 谢 15

第1章 绪论

1.1研究背景

网贷行业的2015年充满着不平凡，既有光芒也有黑暗。根据网贷之家提供的数据，2015年一年，网贷行业成交量破万亿元，有586万名投资人和285万借款人参与其中。在网贷行业运营平台方面，2015年12月底，达到了2595家，比2014年底增长了1020家，网贷行业进入了一个全新的时代。而在网贷行业新兴的平台中，2015年获得风投青睐的平台达到了68家，上市公司、国资国企入股的平台占据主流。从数据上可以看出，大数据社会背景下，已经有越来越多的大众把目光放到了网络带宽这一新型贷款方式中。

但是与此同时，网贷业同样也出现了平台跑路、提现困难等等问题，网络贷款、网贷公司的生存与发展、规制与管理问题成为了社会的热门话题。据笔者的调查数据显示，去年问题平台的数量为896家，是2014年的3.26倍。网贷公司平台出现多项重大行业事件。如e租宝涉嫌违法经营被调查；互联网金融公司“大大”被警方调查；江苏互联网金融协会出台首个P2P投资指南；“泛亚”被正式立案侦查涉嫌非法吸收公众存款等等，都警告我们现今网络金融贷款公司出现了种种问题亟待解决。

12月28日，银监会发布关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知，通知中明确了网贷平台信息中介的定位，对大众关心的网络平台的负面清单、监管主体、信息披露都进行了详细的说明，以便更好的管理这一行业。对于这一行为，在社会中也是出现了不同的声音，有人支持，也有人提出了反对意见。