摘 要

随着互联网金融业的蓬勃发展以及越来越多的人青睐于电子货币，越来越多的金融工具在为储户的金融生活提供了便利的同时，储户资金遗失的案件也时有发生。在这些案件中，有的储户得到了偿付，但有些储户却只能自食其苦果。在新的金融环境里储户应该如何规避银行卡和网银的潜在风险，资金遗失后储户应该采取何种保全措施，法律又应该怎样保持储户和银行的平等的诉讼地位，这些问题值得我们去探讨。笔者希望通过分析一些典型的银行储户资金遗失的案例，来界定银行储户资金遗失的涵义，归纳出银行储户资金遗失案的类型，探讨银行与储户之间的合理的举证责任划分，并总结出储户防范此类风险的一些措施，对我国相关法律制度的完善提出一些合理的建议。

关键词：储户；资金遗失；责任承担

Abstract

With the development of the Internet financial and People are becoming more and more popular with electronic payment channel， Depositors ’money lost cases have occurred.In these cases, some depositors got the bank to pay, but some depositors' money are draw water with a sieve. How to avoid the use of credit CARDS and online banking risks, how to safeguard the legitimate rights and interests of depositors in the money lost case, the court dealing with such cases on the basis of what is, and their depositors and Banks what responsibility and obligation, lost money savers should how to do, after the law and how to maintain the equal litigation position of depositors and Banks, these problems still need to be addressed. The author hope that through the analysis of the case of bank depositors' money is lost, on the basis of defining the bank depositors money lost meaning, summing up the types of bank depositors' money is lost, explore reasonable burden of proof of the bank and its customer classification, summed up the depositors and the bank some measures to prevent such risks, and perfect the related legal system of our country put forward some reasonable Suggestions.

Key Words：Depositors；Money lost；Bear the responsibility

目 录

第1章绪论 1

1.1研究目的 1

1.2研究意义 1

1.3国内外研究现状 1

第2章储户资金遗失的一般问题 3

2.1储户资金的范围 3

2.2储户与银行之间的法律关系 3

2.3储户领取资金的凭证 4

2.4储户资金遗失的范围 4

2.5储户资金遗失的涵义 4

第3章储户资金遗失的案例及分析 5

3.1储户承担全部责任 5

3.2银行承担全部责任 5

3.3储户与银行各自承担部分责任 6

3.4法官的裁判要素和责任承担形式 7

第4章储户资金遗失的类型 8

4.1储户取款凭证被盗用 8

4.1.1储户履行了保管义务 8

4.1.2储户未履行保管义务 9

4.1.3储户因被诱导对资金做出不当处理 9

4.2 银行的金融体系安全性被侵犯 9

4.2.1银行从业人员参与作案 9

4.2.2银行经营场所安全性被侵犯 9

4.2.3银行金融工具被破解 10

第5章防范措施和对相关制度的建议 11

5.1储户防范资金遗失风险的措施 11

5.1.1确保身份信息准确 11

5.1.2 保留有效联系方式 11

5.1.3 定时更改密码 11

5.1.4慎用手机银行和网银 11

5.1.5警惕不法分子的诈骗信息 11

5.1.6储户的事后保全措施 12

5.2银行防范资金遗失风险的措施 12

5.2.1为储户提供及时的信息通知业务 12

5.2.2发挥银行对账和可疑交易监控作用 12

5.3对我国相关法律制度的建议 12

5.3.1 建立风险分散体系 12

5.3.2明确金融服务提供者的责任 13

5.3.3建立储户责任限额制度 13

结语 14

参考文献 15

致谢 16

第1章绪论

1.1研究目的

我国居民的储蓄率在世界上名列前茅，而储户的资金却难以得到法律层面上的有效保护，不得不说这是一个非常不合理的现象。储户往往要被迫接受银行的格式合同条款，而一旦发生储户资金遗失，储户则很难提供相应的证据来证明银行的过错责任，而银行却能够拿出当时签署的“霸王条款”来免责，这就使储户在诉讼中处于不利的地位。诚然，储户资金遗失的案例大多数归因于不法分子的盗取行为，但是即使不法分子所破坏的是银行金融系统的安全性，储户也往往难以证明自己履行了妥善保管义务[^[1]]。银行在诉讼时是天然的优势方，储户既不能证明自己履行了妥善保管义务，也难以对银行的失职提供相应的证据。因此，“谁主张，谁举证”的一般原则不应当适用于此类储户资金遗失案件。合理的举证责任划分才能使银行与储户在此类诉讼中站在同一起跑线上。银行作为金融服务的提供者，应当承诺其金融产品的排他性、从业人员的合规性以及银行经营场所的安全性。银行不仅应当做到这些，还应该对此项义务承担违约责任以及相应的举证责任。自2014年起互联网金融兴起、民营银行获准开业，银行承担适度的举证责任是从法律层面上对银行提出更高的要求，不仅能够促使银行提供更好的金融服务，提高中国银行业的竞争力，还能够为储户提供一个健全、有保障的金融服务体系。

1.2研究意义