小额信贷（Microfinance），是指一种以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大的工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主等等。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或者微型企业提供贷款获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。小额信贷既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。而在校大学生大多数没有稳定收入，但对用于创新创业和购买耐用品的小额贷款有着强烈的需求，然而现有的大部分贷款方式手续复杂，担保条件苛刻，还款形式单一，导致大学生贷款难。因此，本文通过对湖北省大学生的小额信贷的借贷来源、主要用途等方面的调研分析，希望了解到大学生的信贷生活，为大学生小额信贷的持续性发展提供一些合理切实的意见和建议，以便促进小额信贷在大学生消费群体中的发展和提升大学生的物质与精神生活。

一、校园贷款国内研究现状
王艳、陈小辉、邢增艺(2009)、王毅敏、王锦(2011)认为 P2P网络贷款是小额信贷与网络的有机结合,是未来微型金融的发展方向,国家应该鼓励类似中介平台的存在。P2P网络贷款以其方便快捷、门槛低等特点一定程度上解决了中小企业融资难的问题:陈静俊(2011)指出P2P网络贷款业务为借款者提供了方便快捷的渠道,为拥有闲置资金的居民提供了有效的投资方向,对于盘活社会闲散资金,提高资金使用效率和增加资金投资回报率有着重要意义。同时,P2P网络贷款有助于民间借贷的阳光化和规范化。王艳、陈小辉、邢增艺(2009)、王继晖,李成(2011)、孙英隽、苏颜芹(2012)也指出P2P网络贷款难以保证借贷资金的安 全,无法规避借贷利率过高而导致的高利贷交易,滋生“洗钱”、“黑幕交易”等问题,严重者甚至危及社会稳定。温红钰(2014)采用了多元回归模型作为度量P2P网络贷款信用风险的方法,从网站所公布的“黑名单”出发,探索P2P网络贷款信用风险度量的方法并不适用。

季振华、郑依晴(2016)指出大学生在P2P平台主要扮演出借人和借款人两大角色,受限于学生的经济水平,后者又占据了P2P平台的主体。而网贷平台按产品类型可分为助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台三大类,其中学生消费平台发展最快,风险也最大。桂媛媛、陈彦华(2016)年采用网络问卷调查的方式对大学生群体自身对待网络贷款的主观意识进行分析,倡导大学生正确使用网络贷款平台。

二、国际小额信贷现状

Jonathan M orduch （2005）在The Economics of M icrofinance 中认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合。19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初，他自己也不明确小额信贷的发展方向。当时国有银行为股东提供信用贷款，却以无效、破产告终，尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款，到2002年年底，他已经拥有6500万客户。尤努斯“乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动，也是脱贫致富及社会变化方面的革命。

安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在Financial M arkets andInstitutions 一书中，提到：“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的———比

如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。”

英国学者M artin 对小额信贷做出了如下评论：“尽管绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着不断增加的压力。压力来自三个方面：第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者

的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。”

三、国内外小额信贷现状总结 在研究了国内外各学者对小额信贷及小额贷款公司的分析后，我们发现虽然每位学者都有各自不同的表述，但他们对小额信贷的特点与本质的理解是一样的，基本都是抓住“小额、中低收入、信贷、扶贫”等关键词。首先，在小额信贷的贷款对象上基本都定位于低收入阶层，国内更注重农村的贫困农户和微型企业，而国外并没有明显的城乡区分；其次，在小额信贷的分类上国内外形成了统一意见，都分为政策型、政策和商业结合型以及商业性小额信贷机构，目前最流行、发展最快的是商业性小额信贷机构，如小额贷款公司；最后，学者对小额信贷的目标研究都集中在机构的可持续性和扶贫上，只是每位学者的侧重点不同。目前，在这个问题上也基本达成了一致，就是这两大目标可以兼顾。
但是，对于小额信贷理论界目前仍存在很多有争议的地方，比如关于小额贷款公司的定位及监管问题，目前还没有进行深入地分析，也没有形成一致的定论。另外，关于小额贷款公司改制问题仍然是研究的空白，特别是有关它们的改革途径有待学者进一步深入研究。