摘 要

我 国 商 业 健 康 保 险 始 于 1 9 8 0 年 ， 至 今 只 有 三 十 多 年 的 历 史 ， 并 且 发 展 速 度 不 快 。 2 0 0 6 年 国 家 发 布 《 健 康 保 险 管 理 办 法 》 ， 开 展 商 业 健 康 保 险 个 人 所 得 税 的 优 惠 试 点 ， 商 业 健 康 保 险 迎 来 新 的 发 展 契 机 。 但 由 于 与 基 本 医 疗 保 险 之 间 的 关 系 定 位 不 明 朗 ， 加 之 商 业 健 康 险 未 能 引 起 人 们 足 够 的 重 视 与 了 解 ， 始 终 没 有 取 得 突破性 进 展 。 随 着 国 家 在 2 0 1 4 年 提 出 将 商 业 健 康 保 险 建 成 医 疗 保 障 体 系 的 重 要 支 柱 ， 2 0 1 5 年 国 将 推 进 “ 健 康 中 国 建 设 ” 提 升 为 国 家 战 略 ， 以 及 大 健 康 产 业 链 走 向 成 熟 ， 健 康 险 这 片 广 阔 的 蓝 海 ， 正 乘 着 科 技 的 浪 潮 展 现 出 前 所 未 有 的 生 命 力 。 商 业 健 康 保 险 在 我 国 多 层 次 医 疗 保 障 体 系 扮 演 重 要 角 色 ， 是 关 系 每 个 人 切 身 利 益 的 重 要 民 生 工 程 ， 要 使 国 家 医 疗 保 障 体 系 的 功 能 得 到 充 分 的 发 挥 就 要 积 极 发 展 商 业 健 康 保 险 ， 从 而 构 建 完 善 的 医 疗 保 障 体 系 。 因 此 本 文 从 健 康 中 国 的 视 角 出 发 ， 立 足 于 我 国 商 业 健 康 保 险 发 展 状 况 ， 再 从 理 论 分 析 和 实 证 分 析 两 个 角 度 ， 深 入 研 究 对 影 响 我 国 商 业 健 康 险 发 展 水 平 的 因 素 。 以 此 期 望 精 准 分 析 促 进 商 业 健 康 险 持 续 发 展 的 关 键 点 ， 并 提 出 助 于 我 国 商 业 健 康 险 的 长 远 发 展 的 有 效 借 鉴 。

本 文 采 用 的 研 究 方 法 是 ， 首 先 尝 试 将 一 般 化 的 消 费 理 论 、 需 求 理 论 和 模 型 引 用 到 商 业 健 康 保 险 影 响 因 素 的 分 析 上 ， 藉 此 提 出 本 文 要 实 证 的 因 素 及 假 设 依 据 ； 然 后 用 S P S S 软 件 将 “ 中 国 健 康 与 营 养 调 查 ” 2 0 1 5 年 的 截 面 数 据 中 的 年 龄 、 性 别 、 受 教 育 水 平 、 年 均 净 收 入 、 社 会 医 保 参 保 状 况 、 现 在 健 康 状 况 、 医 疗 费 用 支 出 这 些 变 量 影 响 商 业 健 康 保 险 的 需 求 进 行 L o g i t 回 归 分 析 。 在 宏 观 市 场 方 面 ： 采 取 了 近 2 0 年 中 国 商 业 健 康 保 险 数 据 与 宏 观 经 济 数 据 ， 解 释 变 量 为 城 镇 居 民 人 均 可 支 配 收 入 、 人 均 卫 生 费 用 、 城 镇 人 口 数 量 、 国 家 财 政 性 教 育 经 费 、 6 5 岁 以 上 老 年 人 口 比 重 、 城 镇 基 本 医 疗 保 险 基 金 支 出 、 健 康 险 深 度 ， 运 用 S T A T A 1 4 . 0 软 件 构 建 面 板 数 据 对 被 解 释 变 量 商 业 健 康 保 险 原 保 费 收 入 做 O L S 回 归 分 析 ， 之 后 修 正 原 有 模 型 并 对 得 到 的 较 优 模 型 进 行 检 验 ； 最 终 ， 得 出 最 优 模 型 并 进 行 讨 论 分 析 。

研 究 结 果 表 明 ： 影 响 商 业 健 康 保 险 需 求 的 主 要 因 素 是 消 费 者 人 均 净 收 入 、 消 费 者 健 康 状 况 、 消 费 者 医 疗 费 用 支 出 、 城 镇 化 水 平 、 老 年 人 口 比 重 和 健 康 险 深 度 。 而 影 响 商 业 健 康 险 发 展 水 平 的 因 素 并 不 相 互 独 立 ， 而 是 相 互 影 响 、 相 互 作用 。

本 文 的 创 新 之 处 为 ： 首 先 ， 从 消 费 行 为 理 论 、 客 观 因 素 等 理 论 视 角 和 实 证 视 角 系 统 地 梳 理 了 相 关 文 献 ， 并 针 对 文 献 的 不 足 提 出 补 充 研 究 ； 其 次 ，运 用 有 效 需 求 、 马 斯 洛 需 求 层 思 想 、 激 励 理 论 、 效 用 理 论 对 影 响 我 国 商 业 健 康 保 险 的 需 求 进 行 理 论 分 析 。 最 后 ， 在 实 证 研 究 中 ， 选 取 包 含 发 布 “ 健 康 中 国 ” 战 略 以 来 的 微 观 与 宏 观 数 据 ， 以 使 分 析 结 果 更 有 效 地 展 现 影 响 我 国 商 业 健 康 险 需 求 程 度 的 因 素 ， 力 求 分 析 能 够 更 加 全 面 客 观 。

关键词：商业健康保险；健康中国；需求影响因素；中国健康与营养调查

Abstract

China's commercial health insurance began in 1980, has only more than 30 years of history, and the speed of development is not fast. In 2006, the state issued the "measures for the administration of health insurance", which stipulated the scope of commercial health insurance and relevant laws, ushering in new opportunities for the development of commercial health insurance. However, due to the unclear relationship with the basic medical insurance, and the lack of attention and understanding from commercial health insurance, no good progress has been made. As the country was proposed in 2012 by the "healthy China" concept, in 2014 to build up the commercial health insurance medical security system important pillar, 2015 countries will promote the "healthy China construction" promoted to national strategy, and residents is more and more attention to their health, health of the vast blue ocean, is facing the social mission the best era driven by innovation and technological change. In order to give full play to the functions of the national medical security system, it is necessary to actively develop commercial health insurance so as to build a sound medical security system. Therefore, from the perspective of healthy China, based on the development of commercial health insurance in China, and from the perspective of theoretical analysis and empirical analysis, this paper makes an in-depth study of the factors affecting the development level of commercial health insurance in China. It is expected to accurately analyze the key points to promote the sustainable development of commercial health insurance, and put forward the effective reference for the long-term development of commercial health insurance in China.

The research method adopted in this paper is as follows: firstly, it tries to apply the generalized consumption theory, demand theory and model to the analysis of the influencing factors of commercial health insurance, so as to propose the empirical factors and hypothesis basis of this paper. Then, SPSS software was used to conduct Logistic regression analysis on the influence of variables such as age, gender, education level, annual net income, social medical insurance coverage, current health status and medical expenses on the demand for commercial health insurance in the cross-sectional data of "China health and nutrition survey" in 2015. In the aspects of macro market: took nearly 20 years of China's commercial health insurance and macro-economic data, explain variables for urban per capita disposable income, per capita health expenditure, urban population, the state financial education funds, more than 65 - year - old elderly population, urban basic medical insurance fund expenditure, health insurance depth, using STATA 14.0 software build panel data to be interpreted variable original commercial health insurance premium income do OLS regression analysis, then modify the original model and test to get a better model. Finally, the optimal model is obtained and discussed and analyzed.

The results show that the main factors affecting the demand for commercial health insurance are the per capita net income of consumers, the health status of consumers, the medical expenses of consumers, the level of urbanization, the proportion of the elderly population and the depth of health insurance. The factors that affect the development level of commercial health insurance are not independent from each other, but influence and complement each other.

The innovation of this paper is as follows: firstly, from the theoretical and empirical perspectives such as consumer behavior theory and objective factors, relevant literatures are systematically sorted out, and supplementary studies are proposed to address the deficiencies of literatures. Secondly, the demand for commercial health insurance in China is analyzed theoretically by means of effective demand, Maslow's theory of demand layer, incentive theory and utility theory. Finally, in the empirical study, micro and macro data including the release of the "healthy China" strategy were selected, so as to make the analysis results more effective in showing the factors affecting the demand for commercial health insurance in China and make the analysis more comprehensive and objective.

Key Words：Commercial Health Insurance；Healthy China；Demand Influencing Factors；CHNS

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