摘 要

目前中国金融改革渐入深水区,随着金融管制的逐步放开及大量中小微企业的融资需求问题亟待解决,在互联网蓬勃发展的浪潮下,运用互联网思维孕育而生了P2P网贷平台。所谓“p2p网贷平台”，即p2p网络借贷平台，是民间借贷与网络借贷相结合的产物。2007年，我国第一家p2p网贷平台——拍拍贷在上海正式成立。随后，大大小小的网贷平台也如雨后春笋般出现。相对于国内传统金融机构,P2P网贷平台具备相当的优势及一定的本土化特点;但在国内的金融、法律环境下P2P网贷平台也存在一定风险。尤其当今平台数量暴增，自身行业自律的缺失，再加之外部环境缺乏相应的监管，如何降低P2P网贷风险,尽可能的保障贷款人的合法利益不受损失将是P2P网贷平台今后能否健康持续深入发展的关键。 本文从四个方面阐述：首先介绍p2p网贷平台的基本概念及国内的发展状况，指出国内主要发展模式及相关问题，接下来主要分析当前我国p2p网贷平台所面临的法律风险,从主体和客观行为外加环境三个方面着手。通过对国外p2p网贷平台发展的历史过程及英美典型p2p网贷平台作分析，从中得出一些对中国有借鉴意义的启示。最后，提出针对我国p2p网贷平台法律风险的防范措施。

关键词：p2p网贷平台 国内外发展 法律风险 防范措施

Abstract

Today Chinese finance reformation develop thorough, in the wake of financal control open gradually,and many small and medium company need to solve finacing needs, in the background of Internet development , produce the p2p net loan platform. “p2p net loan platform”means debit and credit in the Internet, combined the private lending and net debit and credit.2007,the first p2p net loan platform in China-Pat loans set up in Shanghai.Then a lot of net loan platform appear speedy.Compared with tradition finance mechanism,p2p net loan platforms have some advantage and localization features;but in the financal、law environment of China,p2p also has somen risk. How to reduce p2p net loan platform’s risk become the key especially platforms grow fastly、industry self-regulation missing and lack of supervision.This artcle will expound from four aspects:first introduce the concept and process status of p2p net loan platforms,point the main mode and questions in Chian,and analysis p2p platforms the legal risk of they will faced,we will start from main body、objective behavior and environment. Through understand the foreign platforms’ development and get some reaelations to China.Last, put forward precautions to our platforms.

Key Words: p2p net loan platform; Domestic and International development; Legal risk; Precautions

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 我国p2p网贷平台概论 1

1.1 p2p网络贷款的基本概念与特征 1

1.2国内外p2p网贷平台的历史沿革 1

第二章 我国p2p网贷平台面临的法律风险 4

2.1 国内p2p网贷平台的主要模式及相关问题 4

2.2我国p2p网贷平台面临的法律风险 5

2.2.1 由主体引起的法律风险 5

2.2.2 由客观行为引发的法律风险 7

2.2.3 社会环境引发的法律风险 8

第三章 国外p2p网贷平台风险防范措施 9

3.1确定法律地位与监管机构 9

3.2建立多层次监管体系与监管制度 9

第四章 我国p2p网贷平台法律风险的防范措施 11

4.1明确p2p网贷平台法律定位和监管机构 11

4.1.1明确p2p网贷平台的法律定位 11

4.1.2确定和建立多层次的监管体系 11

4.2 统一市场准入与退出机制 12

4.3完善国家征信体系制度 12

4.4建立“阳光化”网贷平台 13

结语 13

参考文献 13

第1章 我国p2p网贷平台概论

1.1 p2p网络贷款的基本概念与特征

P2P是英文peer to peer的缩写，原本是计算机用语，意思是直接交换实现计算机资源的服务与共享^[1]，现今用于互联网金融，指的是“个人对个人”，p2p网贷的产生，最早应当追溯1993年。被誉为“小额信贷之父”的孟加拉经济学家穆罕穆德.尤努斯创办了格莱珉银行，并推出了无抵押贷款模式，将小额贷款与p2p借贷结合起来，为今后p2p小额信贷的发展提供了新思路。而p2p的运营模式，就是指的个人对个人在网络间的借贷。具体来说，网络贷款是个体间通过某个网贷服务网站来作为中介平台，借款者在平台上发放借款标的，借出者在平台上向借款者发放贷款，而作为中介的网贷平台主要负责审核用户的信息是否真实正确、发布借贷信息并有针对性的将信息进行分类，网贷平台是不参与其中借贷关系的，它只作为其中的一环连接双方。

作为p2p网贷平台，它具有其他借贷关系都不具备的特征：首先，p2p网贷平台是依托于互联网技术的，与信息技术有着密不可分的联系，在借贷交易的整个过程中，都要依赖于p2p的网站作为媒介，将各方信息进行匹配、对称；其次，p2p网贷平台打破民间借贷的局限性，借款人与投资人可以完全不认识，也不在同一个空间、时间，但依然能够完成一笔交易，跨时空的网贷平台增大了借贷双方主体的广泛性；最后，p2p网贷平台具有灵活便捷的优势。它的交易方式简便，操作流程远比银行等一些金融机构的程序更为活泛，有更多的自主性是依靠于借贷双方的，比如贷款的利率、期限、方式等等。^[2]

总之，p2p网贷作为一项新兴事物，它的发展前景是不可估量的，因为本身携带的优势符合当今快节奏交流的发展趋势，然而由于现今时代p2p发展的如此迅猛，甚至出现了一些异化，却没有人能够给p2p下一个准确的定义，在理论上属于空白阶段，因此这种定义难使得市场上网贷平台变得良莠不齐，增加了交易的风险，甚至出现利用其法律空白进行犯罪的现象。鉴于此种社会现象的存在，本文分析其出现的法律风险，并探究应当如何加以防范。