文 献 综 述

一、 互联网金融的论述

（一）互联网金融的概念

近年来，随着互联网技术和移动通讯业务的迅猛发展，依附于此的互联网金融也得以快速成长，2013年更是被称为”互联网金融元年”。然而目前学界对于互联网金融的概念尚未达成一致，不同领域的学者从不同角度对互联网金融进行了界定。谢平（2012）是国内最早提出互联网金融概念的人之一，他认为互联网金融从本质上来说是一种特殊的直接融资模式，它既有别于资本市场直接融资，也区别于商业银行间接融资，而是基于网络时代大数据平台构建的一种新型金融模式，同时还具有信贷、交易和支付中介等多种功能^[1]。李麟等（2013）则认为互联网金融是指运用互联网的思想、技术来开展金融业务的新兴金融模式^[2]。作为国内互联网金融的领头人马云(2013)认为互联网金融不同于以往金融行业走向互联网的金融互联网，而是用互联网的思想、技术来开展金融行业^[3]。中国人民银行(2014)在 《中国金融稳定报告 (2014)》中首次对互联网金融进行了定义式描述:”互联网金融是互联网和金融的结合，是借助于互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式^[4]。”武爱军,马粤艳(2014) 认为互联网金融本质是互联网本质与金融本质的相互碰撞,是在互联网和大数据为特征的新一代信息化浪潮下，互联网企业和金融机构的有机融合、自由的排列组合^[5]。

（二）互联网金融的优势

陈阳凯（2016）认为互联网金融是在开放快捷的互联网基础上诞生的产物，互联网金融亦带有开放性、公众性的特征，它的发展符合当今时代发展的要求，而传统的商业银行则具有浓厚的”官办”色彩，封闭的文化氛围以及严格的层级控制、有限的授权，并且存在着总分支不同、部门信息沟通不畅的缺陷^[6]。

沐年国,王辉（2016）认为互联网金融有着商业银行难以比拟的营销优势,比如准入门槛低，服务便捷高效,创新能力很强,强调良好的客户体验以及成本较为低廉 。另外互联网金融凭借其日新月异的迭代速度, 普惠制的金融服务方式，强大的融合渗透能力以及广泛的客户资源等竞争能力今后必将占领更大的市场空间^[7]。

郑重（2016）指出互联网金融的优势之一在于得到了国家政策的支持和鼓励，”克强经济学”的提出使得市场的地位在国家经济中日益突出，而互联网金融的发展恰恰顺应了市场在资源配置中起决定性作用的要求^[8]。

（三）互联网金融的劣势