摘 要

近年来，以共享经济为特征的金融行业成为了经济发展中的新亮点，在共享经济的背景之下，消费者可以共享产品和资源，这样能够大大提高资源的利用效率，同时消费者也能很好的享受经济发展的成果。随着现代信息技术的迅猛发展，金融行业和信息技术的相互渗透融合，使我国进入了互联网金融时代，互联网金融兼具传统金融和互联网技术的双重属性。具有不可控性和不确定性特点的共享经济模式下的互联网金融面临着比传统金融行业更加复杂化、多样化的风险，从而增加了金融风险评估管控的难度。本文对国内外专家学者关于金融风险评估的研究成果进行分析总结后，发现关于在共享经济模式下的互联网金融风险的还鲜有报道，因此本文以此作为论文写作的核心和创新点对其进行探讨总结，旨在为科研人员进一步研究该方向提供思路。

本文首先对共享经济和互联网金融的相关理论进行科学的归纳整理，主要包括概念、特征、运营模式、存在的问题与风险四个方面的内容；然后从风险的成因、风险识别的原则、风险识别指标和方法的选择、风险评估指标和方法的选择等方面对共享经济模式下互联网金融风险的识别和评估进行深入研究；在研究和比较了多种风险评估方法之后，创新地将模糊层次分析法这种定性和定量分析相结合的方法运用到基于共享经济模式的互联网金融风险评估上来，在科学性、全面性、独立性、针对性的指标选择原则下选择了适当且较全面的风险评估指标，并建立了完善的风险评估体系；最后对风险评估结果进行科学分析后给出了相应的对策和建议。

希望本文的研究成果能为我国互共享经济模式下互联网金融的发展提供科学的理论依据和可靠的技术支持，从而促进经济的健康、有序发展。

关键字：共享经济；互联网金融；互联网金融风险；模糊综合评价法

Abstract

In recent years, the financial industry characterized by the sharing economy has become a new bright spot in economic development. In the context of the shared economy, consumers can share products and resources, which can greatly increase the efficiency of resource use, and consumers can also Enjoy the fruits of economic development. With the rapid development of modern information technology and the mutual integration of the financial industry and information technology, China has entered the era of Internet finance. Internet finance has the dual attributes of Internet technology and traditional finance. The uncertainty and uncontrollability of Internet finance based on the sharing economy model make China's financial industry face more complicated and diversified risks than the traditional financial industry, which increases the difficulty of financial risk assessment and control. This article analyzes and summarizes domestic and foreign experts and scholars' research findings on financial risk assessment, and finds that there is currently no evaluation of Internet finance risks under the shared economy model, and this is the core and innovation point of thesis writing.

This article first scientifically summarizes the related theories of sharing economy and internet finance, mainly including the concepts, characteristics, operating models, existing problems and risks; then from the causes of risks, the principles of risk identification, The selection of risk identification indicators and methods, the selection of risk assessment indicators and methods, etc., will focus on the identification and evaluation of Internet financial risks under the shared economy model; after researching and comparing multiple risk assessment methods, innovative levels will be fuzzy. This method of qualitative and quantitative analysis of analytical methods is applied to the evaluation of Internet financial risks based on the shared economy model. Under the principles of scientific, comprehensive, independent, and pertinent indicators selection, appropriate and more comprehensive risks have been selected. Evaluation indicators, and establish a comprehensive risk assessment system; Finally, the scientific analysis of risk assessment results gives the corresponding countermeasures and recommendations.

It is hoped that the research results of this paper will provide scientific theoretical basis and reliable technical support for the development of Internet finance under China's

mutual-sharing economy model, thus promoting the healthy and orderly development of the economy.

Key Words：shared economic; online finance; internet financial risks; fuzzy analytic hierarchy process

目 录

第1章 绪论 1

1.1 研究背景和意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 选题意义 2

1.2 主要研究内容 2

1.3 研究方法和思路 3

1.3.1 研究方法 3

1.3.2 研究技术路线图 3

第2章 共享经济模式与互联网金融基础理论 5

2.1 共享经济的本质 5

2.1.1 共享经济的定义 5

2.1.2 共享经济的特征 6

2.1.3 共享经济的要素 7

2.2 共享经济的模式 7

2.2.1 传统经济的商业模式 7

2.2.2 共享经济的商业模式 7

2.2.3 共享经济商业模式的优势 8

2.3 共享经济的问题 9

2.3.1 共享经济面临的法律问题 9

2.3.2 共享经济面临的环境问题 9

2.3.3 共享经济面临的经济问题 10

2.3.4 共享经济面临的监管问题 10

2.4 互联网金融概述 11

2.4.1 互联网金融的定义 11

2.4.2 互联网金融的特点 11

2.5 互联网金融的运营模式概述 12

2.5.1 第三方支付模式 12

2.5.2 P2P网络借贷模式 12

2.5.3 大数据金融模式 13

2.5.4 大众统筹模式 13

2.5.5 信息化金融机构 13

2.6 共享经济和互联网金融联系与区别 13

2.7 本章小结 14

第3章 基于共享经济模式的互联网金融风险识别 15

3.1 互联网金融风险成因 15

3.1.1 与传统金融相同的风险成因 15

3.1.2 互联网金融特有的风险成因 16

3.2 互联网金融风险类型识别 17

3.2.1 互联网金融风险类型 17

3.2.2 在共享经济模式下互联网金融特有的风险 18

3.3 互联网金融风险识别作用和原则 19

3.3.1 互联网金融风险识别的作用 19

3.3.2 互联网金融风险识别的原则 19

3.4 互联网金融风险识别体系构建 20

3.5 互联网金融风险识别方法 20

3.6 本章小结 21

第4章 基于共享经济模式的互联网金融风险评估 22

4.1 评估方法简介 22

4.1.1 定性风险评估方法 22

4.1.2 定量风险评估方法 23

4.1.3 综合分析风险评估法 24

4.2 基于模糊层次分析法的共享经济模式下互联网金融风险评估 27

4.2.1 评估指标的选择原则 27

4.2.2 评估体系构建 27

4.2.3 风险评价要素权重的确定 28

4.2.4 建立评价集合 32

4.2.5 多级模糊评价 32

4.2.6 层次总排序 35

4.3 模型运行结果分析 36

4.4 本章小结 38

第5章 互联网金融风险防范对策和建议 39

5.1 网络安全方面的对策与建议 39

5.1.1 建立安全平稳的交易平台 39

5.1.2 加强网络安全技术建设 39

5.1.3 提高网络安全防范意识 39

5.2 信用方面的对策与建议 39

5.2.1 秉承诚信交易的理念 39

5.2.2 用信用等级决定产品折扣 40

5.2.3 建立统一的用户征信数据库 40

5.3 金融业务方面的对策与建议 40

5.4 财务方面的对策与建议 40

5.5 法律法规及声誉方面的对策与建议 41

5.5.1 加快完善互联网金融法律法规体系 41

5.5.2 明确监管机制 41

5.6 技术方面的对策与建议 41

5.7 操作方面的对策与建议 41

5.7.1 明确各部门之间的职责权限 41

5.7.2 制定风险应急预案 42

5.8 产品方面的对策与建议 42

5.9 本章小结 42

第6章 总结与展望 43

参考文献 44

致 谢 47

第1章 绪论

随着现代信息技术的迅猛发展，信息技术和金融业不断渗透融合，使我国进入了互联网金融时代。互联网金融是互联网企业和金融机构在金融业务上的创新而产生的新兴金融业态，其既有互联网的属性又兼具了传统金融业的属性。从其发展来看，互联网金融是需求拉动与供给推动的结合，是技术进步的催生物^[1]。互联网金融作为金融和互联网技术的产物，既需要面对互联网所带来的风险，又需要面对金融业所带来的风险，这在很大程度上促进了我国经济的发展，但也给我国经济带来了很多新的问题和挑战，比如信息安全问题，风险管理问题等，怎样正确认识和解决互联网金融发展产生的问题是当今社会的关键任务。本文选取共享经济模式下的互联网金融风险评估为研究课题，希望本文研究成果能为我国金融业的健康运营和发展提供有效的参考价值。

本章分别对研究背景和意义，主要研究内容，研究方法和研究思路三大部分的内容进行阐述。

1.1 研究背景和意义

近年来，以共享经济为特征的金融行业成为了经济发展中的新亮点，同时互联网信息技术使社会经济结构产生了深刻的变化。在此背景下，消费者能够共享产品和资源，很大程度上使产品和资源的使用效率得到提高，使消费者能够更好的享受经济发展的成果。对在共享经济模式下快速发展的互联网金融进行研究，对我国的金融业的健康运营和发展具有一定的积极影响。

1.1.1 研究背景

在共享经济模式下，互联网是一切互动和经济行为得以发生的载体，各种服务都是在互联网的基础上开展的，互联网模式在理念、机制、管理和风险方面与传统的金融业态有实质性的差异^[2]。我国共享经济模式下的互联网金融起步较晚，在发展存在很多的缺陷，第一、信息安全问题严重：互联网金融发展需要大量的数据，由于互联网金融虚拟化程度极高而且其服务是跨领域的，使得数据库极易被泄露和窃取，这时的互联网金融信息安全保障力度严重缺失^[3]；第二、劳动监管和安全存在漏洞：互联网金融所完成的大多数是短暂的交易，网络市场上的雇佣双方都缺少了劳动法的有效限制；第三、信息机制存在缺陷：雇佣双方有时为了各自的利益，反馈一些虚假的信息，对信任机制造成严重的伤害；第四、共享企业的疯狂成长，很有可能对社会稳定和经济安全造成危害：很多的共享企业缺乏社会责任意识，为实现自身利益不断挑战法律底线，危害社会安全^[4]。

在互联网金融飞速发展的态势下，金融事件屡见不鲜，比如：不良贷款率飙升、不良贷款余额、各种平台跑路等。这对我国经济发展造成严重影响，因此，对互联网金融进行风险评估显得尤为重要。

1.1.2 选题意义

目前，我国互联网金融的发展是相对较稳健的，但是金融事件时有发生，使得社会各界加强了对金融风险评估和监管问题的关注，因此，对金融风险管理体系进行进一步完善对于金融风险的有效防范和化解，实现金融稳定等方面具有重要意义。国家安全建立在信息安全之上，现代化程度又取决于信息技术的发展程度，所以想要建设网络强国，就要对金融风险进行科学的、可靠的、有效的评估。

本文的选题意义有以下几点：

（1）行业内还未形成规范，政府的监督管理力度不够的互联网金融现状，直接对我国经济和社会的发展造成影响，阻碍了其绿色稳定发展，因此，对互联网金融风险防范体系的研究具有较高的现实意义。

（2）目前，我国互联网金融风险评估体系的建立尚不完善，因此，本文希望通过建立科学系统的互联网金融风险评估模型，为促进互联网金融的绿色发展提供理论依据和技术支撑。

（3）国内外的许多学者因侧重于对互联网金融的特点、未来发展趋势、与传统金融业态之间的联系与差异等问题的研究，而忽视了对互联网金融风险评估的研究。本文将着重研究风险识别、评估模型和监管体系，形成更加完善的理论体系。

1.2 主要研究内容

本文的研究主要包括三大部分：第一、对共享经济模式和互联网金融相关理论基础的研究；第二、对共享经济模式下互联网金融风险辨识指标及方法的研究；第三、对共享经济模式下互联网金融风险评估方法的研究。

具体内容分六个章节进行阐述：

（1）第1章：本章内容主要包括研究背景和意义，确定论文的研究方法并给出相对应的研究思路。

（2）第2章：本章主要通过对文献资料的详细审阅，分别对共享经济模式和互联网金融的基础理论进行阐述。掌握国内外对于共享经济和互联网金融的研究进展和互联网金融所面临的问题，为后续的研究提供切入点。

（3）第3章：本章主要对互联网金融风险的形成原因、风险类型、风险识别的原则、风险识别的指标和风险识别的方法等内容进行阐述，构建比较完善的风险识别体系，为后续的互联网金融风险评估提供理论基础。

（4）第4章：本章首先对互联网金融风险评估方法进行总结，然后通过对评估指标选择建立起科学合理的评估体系。选择适合于共享经济模式下互联网金融风险的评估方法，并对风险评估结果进行科学地分析。

（5）第5章：根据前四章的内容，对共享经济模式下的互联网金融风险及其评估已形成了较为系统的认识。本章在前四章研究的基础之上，为互联网金融风险的防范提出相对应的对策和建议，以期我国经济健康有序的发展。

（6）第6章：对本文做出总结，并提出展望。

1.3 研究方法和思路

选择合理的、科学的研究方法和思路能够使研究过程少走弯路，使研究结果具有一定的可信度和权威性。

1.3.1 研究方法

本文主要采用的研究方法有：文献研究法和定性分析法。

（1）文献研究法：文献研究法即通过调查文献来获取资料信息，从而对所研究的问题形成全面的、深刻的认知。本文通过大量的文献研究，科学地归纳总结与共享经济模式和互联网金融相关的理论知识，从而了解事物全貌，为后续研究提供理论依据。

（2）定性分析法：利用定性分析法，对共享经济模式和互联网金融的“质”的方面进行分析。从其本质出发，找到评估互联网金融风险的方法，为促进经济健康发展做出贡献。

（3）定量分析法：利用定量分析法可以解决金融风险这个很难准确确定的问题，将来问题数字化处理，并对数字进行系统、客观的量化分析和描述，使分析结果更加直观、具体。

1.3.2 研究技术路线图

将本文的研究思路及技术路线绘制成如图 1.1所示：

图 1.1研究技术路线图

第2章 共享经济模式与互联网金融基础理论

随着经济的不断发展，国内外的很多学者对共享经济和互联网金融都有了大量的研究，研究结论各有优点。本文用文献研究法对共享经济模式和互联网金融的相关理论进行详细研读，并进行科学的归纳整理。主要内容包括：共享经济的本质、共享经济的模式、共享经济所面临的问题与风险、互联网金融的概述、以及国内外对互联网金融的研究现状综述。

2.1 共享经济的本质

2.1.1 共享经济的定义

目前，对“共享经济”还未形成统一的概念，存在着多种命名，比如：“点对点经济”、“使用权经济”、“分享经济”、“网格经济”等^[5]。