农户信贷风险控制策略研究文献综述

——基于上市农商行案例

摘要：

我国采用农户信贷模式的时间较短，农户信贷没有准确的定义，各个学者对于农户信贷有自己的见解，而对于农户信贷风险更是多种多样，不同学者不同研究方向对于农户信贷风险的评价指标以及控制策略都不尽相同。因此，本文文献综述分为农户信贷定义、农户信贷风险评价、农户信贷风险影响因素、农户信贷风险控制管理四个方面来探讨近年来学者们对于农户信贷的研究。

关键词：农户信贷；风险评价；风险管理

1. 研究背景

中国作为农业大国，农业、农村、农民问题是中国社会最关键、关系全局的问题。只有农业实现丰收国家基础才会稳固；只有农村地区实现稳定社会才会实现安定；只有农民富裕才算得上真正的整个国家强盛。而农村金融是现代农村经济的得核心，农村经济的持续发展、农民收入的增长以及农村结构的调整都离不开农村金融的支持。国务院关于《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》指出，银行业等金融机构要牢固树立和深入贯彻供落实绿色、协调、开发、创新、共享五大发展理念，将重点放在助推农业供给侧结构性改革、进一步加快转变农业发展方式、推动农村三大产业协调发展、推进新型城镇化建设上，加大力量增强对发展农业现代化层面的金融帮扶，瞄准所在位置，改进完善信用贷款框架，在战略上高度重视，在资源上重点配置，力争达到涉农信用贷款投放的长期、有效提升。

农户信贷也是农村金额的重要组成部分，农户信贷主要是指相关金融单位为了满足主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等的资金需求，通过一定的条件后向他们发放的贷款。而所贷资金主要是用在生产上，具有额度小、时间短、无担保或者担保形式多样、利率相对来水较低等属性，并且农户信贷资金需求具有金额小、频次高、时间紧、风险大等特点，不同于普通的贷款，因此在风险评估、风险预防以及风险管理上需要深入的进行研究。

1. 研究目的及意义

长期以来，农村商业银行的业务的着重点与三农息息相关，而由于农村农民缺乏投资理财的专业知识，农村商业银行的业务种类比较单一，中间业务以及表外业务发展缓慢，经济收益主要来源于存贷利差，因此贷款资产的安全是农村商业银行稳健经营的重要保障。对于农村商业银行的贷款业务中，存在外部风险和内在风险，外部风险主要包括市场风险、政策风险、信用风险以及其他风险，内部风险主要包括操作风险等。农村商业银行的多数业务与“三农”有关，为了农村商业银行长期、持续性发展，对贷款资产的风险进行有效的评估、预防和管理具有重要的意义。

1. 理论意义。农户信贷在我国推广不是很久，农户信贷风险管理理论不是特别完善，每个银行对于农户信贷的风险评估指标不同进而对于对于风险的评价标准不同，从而对于农户信贷风险控制的评价指标也不同，最终风险管理手段不同。本文以XX农村商业银行为实例，通过查找文献、收集数据、实证分析，力争从理论与实践相结合提出一些可行的思路和方法，进一步丰富农谷信贷风险管理理论体系。
2. 现实意义。随着经济的不断发展，各种农户信贷风险接踵而至，对这些问题进行深入分析研究，构建农户信贷风险控制管理体系并提出风险控制管理问题的对策，不仅为农村商业银行经济发展提供对策建议，更是对整个经济金融体系健康发展起着重要性作用。

3.研究状况