利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步，这一过程充满风险。由于利率市场化，银行系统将面临着更加严重的不确定性。为了争抢市场，银行将不断上调利率水平，这意味着银行将承担更多的风险。利率市场化也将使金融借款合同面临更大的不确定性，并影响宏观经济稳定。商业银行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险四种，本文将着重研究利率市场化给商业银行带来的信用风险。

（一）、利率市场化给的行业银行带来的影响方面文献概述

张伟芹、张敏敏（2011-06）在《浅议利率市场化下我国中小银行的发展》中指出，利率市场化的实现，将会加剧我国银行业的竞争，引起银行业的分化，中小银行要想在未来激烈的市场竞争中秋的生存和发展必须及早做好准备，迎接利率市场化的到来。

闫海燕（2011-11）在《利率市场化对我国商业银行的影响及对策》指出中国利率改革的长远目标是建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。稳步推进利率市场化是我国金融改革的重要内容。并且简单回答了利率市场化改革对我国商业银行产生了什么样的影响，我国商业银行又如何根据现实的情况采取何种对策来应对。

周茂清（2012-06）在《利率市场化给商业银行带来的机遇、挑战及其应对》中，辩证分析了利率市场化给商业银行带来的利弊：利率市场化将使商业银行获得自主定价权，有利于其优化客户结构，但利率市场化会加剧商业银行的竞争。

李克川、杨艺（2013-01）在《利率市场化与我国中小商业银行：机遇、挑战与启示》中，在梳理我国利率市场化改革发展历程的基础上，重点分析我国中小商业银行在这一过程中的生存环境，面临的机遇与挑战，最后结合我国中小商业银行的发展实际提出了相关建议。

段祺轶（2013-03）在《利率市场化对我国商业银行的影响及其应对策略》中，在利率市场化改革这个大背景之下，用回归分析的方法定量考察了我国商业银行面临的基差风险以及其他可能影响商业银行利差的因素。

张东辉、朱天星、徐明圣（2013-04）在《利率市场化对商业银行的影响研究综述》中，树立了利率市场化对商业银行影响的研究文献并对其进行汇总与评述，分析了我国商业银行在利率市场化过程中存在的问题，结合其他国家银行在利率市场化中战略转型成功经验提出了三点启示。

巴曙松、严敏、王月香（2013-07）在《我国利率市场化对商业银行的影响分析》中指出，利率市场化改革是一国金融业发展到一定程度的客观需要，也是一国经济体制改革中的核心问题。文章中着重探讨了利率市场化给商业银行，特别是中小银行带来的冲击和挑战，以及提出了解决的方法和对策。