摘 要

作为商业银行主体业务之一，个人理财业务在商业银行的发展中起到了重要作用。探究如何做好个人理财风险管理，是商业银行的稳定发展必须的一个课题，也可以提高个人理财业务运行的质量。互联网金融是新兴的金融形式，在互联网与传统金融相融合的大趋势下，商业银行的风险管理也要与时俱进。论文立足于商业银行个人理财业务的现状，先对个人理财业务的风险来源进行分析，并通过中国银行原油宝事件分析风险暴露的表现，再结合互联网金融的背景，进一步分析个人理财业务风险管理有哪些新的思路。本文从正反两方面探讨商业银行如何在互联网金融的潮流下开展个人理财业务的风险管理。一方面有一些问题需要规避；另一方面，在互联网技术的辅助下，建立个人理财业务风险管理系统将更加快速有效。研究结果表明：商业银行需要建立健全个人理财业务风险管理系统，互联网催生的技术在这一过程中将起到积极作用。

关键词：商业银行；个人理财业务；互联网金融；风险管理系统

Abstract

Personal financial management business plays a key role in the development of commercial bank, which is one of the commercial banks’ main business. Exploring how to control the risk of personal financial service is the vital issue to improve the stability of commercial banks’ development. In the meantime, it can also build up the quality of personal financial business operations. Internet finance is a novel form of finance. With the general trend of adding internet technology into traditional finance service, the risk management of banks should catch the chance and update.At first, the paper takes part the sources of risk about personal finance planning business, which base on the current status of personal financial planning business in commercial bank. Then, by understanding the performance of risk explore in the “China Bank Crude Oil Incident”, and combine with the background of Internet finance, the author want to find out some new ideas about commercial bank risk management of personal wealth management business. The distinctive characteristic of the paper is in the following: the study explore that with the development of internet finance, what commercial bank can do to control the risk of personal financial planning business in the light and dark side. On the one hand, there are some problems the banks need to avoid. On the other hand, with the assistance of internet, the constitution of a risk management organization in personal financial business will be more effective and speedy. The research indicates that what commercial bank should to do is establishing a thorough risk management system in the personal financial planning business. And the derivative technology about internet has positive effects in this procedure.

Key Words：commercial bank; personal financial planning business; internet finance; financial risk management system

目 录

第1章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.2 研究目的与意义 1

1.2.1 研究目的 1

1.2.2 研究意义 1

1.3 国内外研究现状 2

1.3.1 商业银行个人理财业务相关研究 2

1.3.2 互联网金融对商业银行影响相关研究 3

1.4 创新点和不足 4

1.4.1 创新点 4

1.4.2 不足 4

1.5 研究的基本内容 4

第2章 我国商业银行个人理财业务发展 5

2.1 商业银行个人理财业务概述 5

2.1.1 商业银行个人理财业务的概念 5

2.1.2 商业银行个人理财业务分类 5

2.2 我国商业银行个人理财业务发展 5

2.2.1 我国商业银行个人理财业务发展历程 5

2.2.2 我国商业银行个人理财业务现状 6

第3章 商业银行个人理财业务风险来源 8

3.1 市场风险 8

3.2 操作风险 8

3.3 法律风险 8

3.4 理财产品相关风险 9

3.5 声誉风险 9

第4章 中国银行原油宝事件的风险分析 10

4.1 事件介绍 10

4.2 风险因素分析 10

4.2.1 市场风险 10

4.2.2 操作风险 10

4.2.3 法律风险 11

4.2.4 理财产品风险 12

4.2.5 声誉风险 12

5.1 负面影响：增加的风险来源 13

5.1.1 客户流失 13

5.1.2 市场份额受到挤压 13

5.1.3 操作风险和法律风险复杂化 13

5.1.4 信息不对称风险 14

5.2 积极影响：可用的技术手段 14

5.2.1 互联网 14

5.2.2 大数据 14

5.2.3 云计算 15

第6章 商业银行个人理财业务风险管理新思路 16

6.1 建立风险管理系统，定期进行风险排查 16

6.2 善用互联网金融，增强技术支撑 16

6.3 创新产品设计，合法合规销售 17

第7章 结论与展望 18

参考文献 19

致 谢 20

第1章 绪论

1.1 选题背景

互联网金融是互联网技术与金融行业有机融合后诞生的新型金融模式。借助大数据和云计算的技术支持，在开放的互联网平台上，互联网金融建立了功能化的金融业态和服务体系。2016年10月13日,国务院办公厅颁布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。在这一份通知里，官方做出了互联网金融概念的专项解读和普及。互联网金融自诞生起，迅速对传统金融的各个领域进行渗透，为金融发展带来了新空间、新思路。相比较传统金融，互联网金融结合了信息技术的优势，大大提高了传统金融的效率，但也带来了新的风险。

随着我国经济由高速发展转为高质量发展，人民的生活水平不断提高，不再限于用存款这一种方式进行储蓄，追求持有资产保值和增值的人越来越多。商业银行的个人理财业务就是来源于此。商业银行作为传统金融的重要组成部分，其发展与金融背景息息相关。互联网金融机构的发展，使得商业银行在金融市场上迎来了越来越多的竞争；利率市场化进程的推进，也使得其经营环境经历着极大的改变。在互联网金融迅猛发展的浪潮之下，商业银行的个人理财业务也面临着巨大的危机。一方面，随着互联网金融理财产品的涌现，商业银行个人理财产品的竞争力逐渐被削弱，后者的市场也逐渐被挤占；另一方面，如何在互联网金融的背景下，做好个人理财业务的风险管理，对商业银行提出了新的课题。商业银行需要在深入研究互联网金融发展脉络的基础上，做到知己知彼，既要规避互联网金融风险陷阱，又要借助其优势，创新风险管理思路，改进风险管理方式，发展自身，做好风险管控，使个人理财业务在新经济背景下能够更好地满足居民理财需求。