摘 要

金融科技是近年来在全球市场兴起的新兴事物，其也是金融行业在谋求新发展的过程中与高科技相融合而产生的。金融科技为已经有衰颓之像的传统金融行业注入新鲜血液。随着金融科技发展的愈发迅猛，其可能带来的风险开始倍受广大投资者与监管者的关注。依托云计算、人工智能、大数据等高科技产生的金融创新产品，不仅带来了巨大的财富，但其带来的风险不容小觑。本文将对金融科技进行全面的研究，分析其可能带来的风险，并根据监管出现的问题，对我国金融科技监管进行研究并提出监管建议。

关键词：金融科技；金融风险；金融监管

Abstract

Fintech is an emerging thing that has emerged in the global market in recent years. Fintech is the result of the financial industry's integration with high technology in the process of seeking new development. Fintech has injected fresh blood into the traditional financial industry, which is already in decline. With the rapid development of Fintech, its possible risks have begun to attract the attention of investors and regulators. Relying on cloud computing, artificial intelligence, big data and other high-tech financial innovation products, not only brings huge wealth, but the risks it brings cannot be underestimated. This article will conduct a comprehensive study of financial technology, analyze the risks it may bring, and based on the problems of supervision, conduct research on China's financial technology supervision and make regulatory recommendations.

Key Words：Fintech；Financial Risks；Financial Regulation

目录

第1章 金融科技 1

1.1金融科技的概念 1

1.2互联网金融与金融科技 1

1.2.1互联网金融的概念 1

1.2.2互联网金融与金融科技的异同 1

第2章 金融科技风险 3

2.1金融科技风险的概念 3

2.2金融科技风险的特征 3

2.2.1金融科技风险的广泛性 3

2.2.2金融科技风险的潜在性 3

2.2.3金融科技风险的强破坏力 4

2.2.4金融科技风险的科技性 4

第3章 金融科技的监管 6

3.1金融科技的监管困境 6

3.1.1金融科与监管松紧程度的矛盾 6

3.1.2金融科技与监管滞后的矛盾 6

3.1.3金融科技与单向监管方式的矛盾 7

3.1.4金融科技与法律法规的矛盾 7

3.2金融科技的监管建议 8

3.2.1以政府为主体的监管建议 8

3.2.2法律层面的监管建议 9

3.2.3行业层面的监管建议 10

3.2.4科技监管建议 11

3.2.5沙箱监管 11

参考文献 I

致 谢 II

第1章 金融科技

1.1金融科技的概念

金融科技是通过翻译国外金融术语Fintech而得来的专用名词，该词是由Financial Technology缩写得到。由字面就可以看出金融科技有两个重要组成部分，即金融与科技。“互联网 ”的搭配已经成了近年来最为火热的话题，电商巨头在金融方面的成功跨界使更多的人看到了金融和互联网结合后的巨大市场潜力。随之出现了众多得金融科技产品，如：区块链、人工智能、云计算、大数据、生物识别技术等^[1]。 金融科技是金融机构与高科技公司通过对科技手段创造出的可以提高金融服务效率、创造更多价值的创新金融产品。

1.2互联网金融与金融科技

1.2.1互联网金融的概念

互联网金融是相对于金融科技来说更早的进入大众视野的金融和互联网这项科技产品相融合的概念^[2]。这项刚刚提出时就已经对传统的金融行业有了很大的冲击。银行、证券、保险等行业利用互联网来建立客户信息存储系统、使用互联网来办理金融业务、利用互联网推广金融服务。便利、快捷的互联网为传统金融行业建立了一个全面的线上金融服务平台。网上银行、证券投资软件、ATM等出现就是互联网金融的产物。

1.2.2互联网金融与金融科技的异同

由上可知互联网金融和金融科技都是科技与金融融合的产物，两者是相同的意思吗？

我们认为金融科技和互联网金融是同一事物的两个阶段，互联网金融是金融科技的前期阶段。所以两者有很多的相似之处：1.互联网金融和金融科技都是金融行业与科技融合之后的产物。2.两者通过科技的加持，拥有了更加便利的服务平台、更加良好的交易效率、更加新颖的金融产品，促进了整个金融行业的发展^[3]，为处境日益艰难的金融行业注入了新鲜血液。3.随着电脑和智能手机的普及，我国拥有了极大数量的“网民”，金融科技和互联网金融建立的线上金融平台，使更多的人加入金融投资者的行列。

同时金融科技和互联网金融也有大的差异：1.业务范围区别：互联网金融相较于金融科技范围更窄，其主要业务为传统金融行业为了获得更多客户而产生的销售渠道的线上服务。金融科技则是对金融服务各个环节的创新，创建新的金融产品、创新中间环节、拓展金融行业发展渠道等等。2.科技运用方式区别：互联网金融主要运用了互联网和网络支付等相对简单的方面。金融科技将所有可以运用的科技创新都融入金融中来，如人工智能、云计算、生物识别技术、大数据等。3.客户群体的区别：互联网金融针对的客户群体是来自中小微市场的投资者以及线上服务吸引的互联网用户。金融科技拥有更加广阔的客户群体，除了互联网金融的客户群体还包括专业的机构投资者在内的金融各个环节的投资主体。4.最本质的区别：互联网金融是传统金融行业的对自己提供金融服务方式的创新，依旧以原有的金融服务为本源，而金融科技则是以科技创新为本源，通过对新兴科技的应用来实现全环节的产品创新。

综上，金融科技和互联网金融异同的比较表明了互联网金融是金融科技前端环节的观点。我们认为传统金融行业、互联网金融、金融科技是金融发展的三个层层递进的阶段，以对科技的依托程度的深浅不同来划分。科技与金融融合程度的加深促使金融行业进行全面改革。