摘 要

我国中小微企业正面临着严峻的融资困境，所获的融资支持与其所作的经济贡献不相匹配。近年来，这一融资难题受到国家高度重视，各相关部委不断出台相关政策来改善中小微企业融资环境。在这样的背景下，本文站在国内外文献研究的基础上，综合相关的理论知识和方法经验，基于不同类型银行视角，探讨并分析规模不同的两类商业银行，即大型商业银行和中小型商业银行，它们各自为中小微企业提供信贷融资服务方面的一系列问题。本文采用对比分析和数据分析的研究方法相结合。最后，根据不同类型商业银行的比较优势，并结合我国的具体实际情况，分别从大型商业银行、中小型商业银行和政府三个角度提出有利于缓解中小微企业融资难题的针对性建议。

关键词：中小微企业融资；大型商业银行；中小型商业银行；比较优势

Abstract

China's small and medium-sized enterprises are facing a severe financing dilemma, and the financing support they receive does not match their economic contribution. In recent years, this financing problem has been highly valued by our government. The relevant ministries and commissions have continuously introduced relevant policies to improve the financing environment for small and medium-sized enterprises. In this context, this paper stands on the basis of domestic and foreign literature research, integrates relevant theoretical knowledge and methodological experience, based on different types of bank perspectives, to explore and analyze the financing services provided by two types of commercial banks of different scales, namely large commercial banks and small and medium-sized commercial banks. The series of questions is combined with research methods using comparative analysis and data analysis. Finally, according to the comparative advantages of different types of commercial bank banks, combined with the specific situation of China, from the perspective of large commercial banks, small and medium-sized commercial banks and government, respectively, this paper puts forward targeted suggestions to ease the financing problems of small and medium-sized enterprises.

Key Words：financing of small and medium-sized enterprises; large commercial banks; small and medium-sized commercial banks; comparative advantage

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究背景和研究意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 2

1.2研究方法与研究思路 2

1.2.1研究方法 2

1.2.2研究思路 2

1.3本文的创新点和不足之处 3

1.3.1本文的创新之处 3

1.3.2本文的不足之处 3

第2章 文献综述 4

2.1信贷配给理论 4

2.2关系型贷款理论 5

2.3银行规模理论 6

第3章 我国商业银行中小微企业融资服务现状分析 7

3.1商业银行类型分类和中小微企业界定 7

3.1.1商业银行类型分类 7

3.1.2中小微企业界定 7

3.2中小微企业融资现状分析 7

3.2.1 融资渠道单一 8

3.2.2 融资成本较高 8

3.3不同类型银行支持中小微企业融资的统计分析 9

第4章 不同类型商业银行中小微企业融资服务差异性分析 12

4.1不同类型商业银行的比较优势差异 12

4.2不同类型商业银行的客户选择差异 12

4.3不同类型商业银行的信贷逻辑差异 13

第5章 结论与建议 15

5.1结论 15

5.2建议 15

5.2.1大型商业银行加大力度支持中小微企业融资服务 16

5.2.2中小型商业银行提升其服务中小微企业融资能力 16

5.2.3政府采取措施改善中小微企业融资环境 16

参考文献 18

致 谢 19

第1章 绪论

1.1研究背景和研究意义

1.1.1研究背景

自1978年中国改革开放以来，我国中小微企业以其惊人的速度发展成为当代经济的重要组成部分。据统计，目前我国中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。可以看出，我国中小微企业在增加收入、促进创业创新、扩大就业、改善民生等方面发挥着重要作用，在社会发展和国民经济中具有不可替代的作用。

但是，我国中小微企业在数量持续增长，且创造出较好的经济效益和社会效益的同时，内外部环境存在着一系列问题困扰着其进一步发展壮大。近年来，我国中小微企业的融资难题已成为终制约着自身发展的主要瓶颈，也是困扰我国实体经济发展的一个长期性难题。目前，我国中小微企业的融资需求主要依靠银行贷款。但相对于大型企业而言，中小微企业经营状况和财务状况较差，公司信息透明度低，缺乏规范性监管，抵押物和质押物短缺，再加上中小微企业贷款需求的四大特点，即时间短、金额少、频率高、到位急，这便使得我国中小微企业向商业银行申请贷款大大难于大型企业，所获贷款额度也相对较小。

综上所述，我国金融机构对中小微企业的重视程度和支持力度不及大型企业，中小微企业在金融服务中身处弱势，它获得的融资服务与所作的社会经济贡献匹配程度不一致。当前，中小微企业所面临着严峻的融资难题被政策当局高度重视，相关部委不断出台政策，以改善中小微企业的融资环境。针对银行业，银监会于2015年将商业银行中小微企业金融服务工作指标由之前关注贷款增速和增量的“两个不低于”转变为“三个不低于”，从贷款增速、户数和申贷获得率三个方面设立最低目标，并督促银行业连续三年达标，对缓解中 小微企业融资难题起到了积极作用。然而事实上，由于不同类型商业银行所具有的比较优势不同，它们在基于银行经营原则和各方面因素的考虑后，对中小微企业融资服务会有不同的偏向性。本文正是在我国中小微企业存在融资难题，国家高度重视的政策背景下，基于不同类型银行视角，探讨并分析规模不同的两类商业银行，即大型商业银行和中小型商业银行，它们各自为中小微企业提供信贷融资服务方面的一系列问题，并结合实际情况提出针对性建议。

1.1.2研究意义

对中小微企业而言，本文借鉴国内外相关研究，并结合我国的具体情况，提出有利于缓解中小微企业融资难题的针对性建议，在一定程度上解决其资金紧张问题，促进其进一步的发展。这在对中小微企业自身发展有利的同时，对国家和社会的稳步发展都是有利的。