摘 要

互联网银行作为新生的金融服务机构，其立足于互联网，移动通讯技术等，借助于大数据，云计算等高新技术力量，为客户提供高效便捷的金融服务。目前，我国互联网银行处于起步阶段，拥有技术支持、市场需求大和政策支持等驱动机制，未来发展潜力大。本文着眼于我国互联网银行目前的发展问题，如吸收存款受阻、风险管理难度大和法律法规和监管体系不完善等，深入探察国情，从实际出发，旨在探讨相应对策以促进我国互联网银行快速有序发展。在对策方面，本文提出了如下建议：互联网银行首先应明确市场定位，着眼于大量的小微企业和普通个人客户，同时追求差异化经营，创新服务形式，开发特色化市场；在风险管理上，利用大数据建立更加完善的征信体系，同时建立账户体系，或参与存款保险制度，以加强安全性；国家应该建立健全法律法规体系，创新监管模式，以促进互联网银行有序发展。

关键词：互联网银行 驱动机制 市场定位 风险管理 监管体系

Abstract

As a nascent type of financial service institutions, internet banks can provide guests efficient and convenient service with the help of big data and cloud computing based on internet and mobile communication. Nowadays, internet banks in China are in the beginning stage, and have great development potential because of the driving mechanism, which includes technical support, huge market demand and policy support. However, there are also many obstacles facing internet banks, such like the problems of deposit source and risk management, incomplete policy and regulation system. This report bases on the reality and provides some strategies to push the development of internet banks. Internet banks should firstly ascertain the market position which is the servant for small and micro enterprises and normal individuals. Meanwhile, they should actively develop innovative service patterns and increase service quality. To manage risks, internet banks should establish a complete credit investigation system and account system, or enter in the deposit insurance system. In addition, the legislature is supposed to complete the law system related to internet banks. A new regulation system should also be established to promote a healthy and orderly development of internet banks.

Keywords: Internet Banks; Driving Mechanism; Market Position; Risk Management; Regulation System

目录

摘要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景与意义 1

1.2 国内外文献综述 1

1.2.1 在信用风险管理方面的研究进展 1

1.2.2 在盈利模式、目标客户方面的研究进展 1

1.2.3 在法制监管方面的研究进展 2

1.3 研究内容和主要方法 2

第2章 互联网银行发展的驱动机制 3

2.1 互联网银行的内涵 3

2.2 互联网银行的特征 3

2.2.1 完全网络化运营 3

2.2.2 以大数据为技术基础 3

2.2.3 成本结构独特 4

2.3 驱动机制 4

2.3.1 技术层面 4

2.3.2 市场层面 4

2.3.3 政府层面 5

第3章 中国互联网银行发展现状及困境 6

3.1 尚处发展初期但未来潜力大 6

3.2 吸收存款受阻 6

3.3 风险管理难度大 7

3.4 法律建设与监管滞后 8

第4章 中国互联网银行发展对策 9

4.1 明确市场定位，实施差异化经营 9

4.2 创新服务形式，提高盈利能力 9

4.3 完善风险管理手段 10

4.4 建立健全互联网银行相关法律法规和监管体系 11

第5章 结论 12

参考文献 13

致谢 14

第1章 绪论

• 1. 研究背景与意义

现如今，经济全球化程度不断提高，金融业开放性不断扩大，每个金融从业者都试图在激烈的金融服务业竞争中寻求新的发展方向。而网络信息技术的迅猛发展，则给传统商业银行的发展模式带来了新的挑战与机遇，每家银行都在千方百计地从中获取便利和优势，顺应时代发展潮流，发展互联网金融服务业务，以提高自身应变能力和竞争力。高速发展的互联网金融，使得我国放宽了民间资本进入银行业的限制，互联网银行在时代召唤下应运而生，它是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格局的再造者。作为21世纪新兴的金融服务类型，互联网银行具有广阔的发展前景。它可以在线实现所有传统银行的业务操作，取消物理网点，大大减低人力资源、运营等成本，具有极强的竞争优势。本文将从我国互联网银行发展的现状入手，针对其发展中存在的问题和障碍进行多角度的分析，旨在讨论促进我国互联网银行未来发展创新的对策措施。本文预期取得的研究成果将引发社会大众对互联网银行的发展展开深入思考，将启发有关部门在互联网银行相应政策制定上的思路，使有关从业人员积极思考该行业未来发展方向，从而采取相应对策，真正从实际情况出发，推动我国互联网银行跟上国际发展脚步，实现蓬勃发展。

• 1. 国内外文献综述

目前，国内外对互联网银行的探究主要集中在对信用风险的控制，全国征信体系建设等，这是互联网银行可以进行远程开户和其他金融业务如贷款业务的先决条件。另外，研究重点还在于探讨互联网银行的盈利方式，包括目标客户的选择，如何进行差异化经营、特色化经营，从而实现与现有银行互补发展，错位竞争。最后一大研究重点在于如何填补目前在于互联网银行法制监管的空缺，来为互联网银行的发展保驾护航。

• • 1. 在信用风险管理方面的研究进展

目前，刚刚起步的互联网银行整个信用体系还不完善，在技术和制度方面有提升的很大空间，朱丹等（2016）提出利用大数据建立信用评级系统的重要方法论，比如，可以以云计算构建银行系统^[1]，覃一鸣（2015）认为可以依托计算服务，IT资源进行资源的有效和安全利用，保护客户隐私，同时保障系统安全^[2]。

• • 1. 在盈利模式、目标客户方面的研究进展

发达国家互联网银行发展较早，已经形成相对成熟的运营模式，例如美国主要有互联网平台、直销银行、银行服务商等三种主要发展模式，参考其发展方式，张爱军（2015）认为互联网银行具有规模经济效应，应该走“薄利多销”的盈利模式^[3]。同时，覃一鸣（2015）认为互联网银行应该注重开发金融市场的长尾部分，避开传统银行已经占据主导甚至垄断地位的主流市场^[2]，深入小微企业和普罗大众的市场，挖掘潜在客户并实现效益的最大化。

另外，民众的服务体验是影响互联网银行发展的相对重要的因素，所以在发展方向方面，Jolly(2016)建议银行应该关注在提供和创新增值的产品业务，并且认为互联网银行的目标客户应该更多的在那些风险承担者和偏爱使用线上服务的年轻人，有调查显示，使用互联网金融服务最多的群体是年龄集中在在25至40岁的客户，并且不同年龄阶层在线上账户信息，网上支付，网上信贷等不同的金融服务有着不同的偏好，而难点在于金融服务者如何区分并针对不同年龄层客户开发不同金融产品^[4]。目标客户还应该考虑那些拥有多个账户，对银行业务的方便性和效率要求较高的富人群体，例如Yahya 等(2015)在研究了马来西亚和新加坡的消费者对互联网银行的接受度后，认为互联网银行在对新事物接受度较高的年轻人和白领阶层中有较大的潜在市场^[5]。

• • 1. 在法制监管方面的研究进展

中国互联网银行处于起步阶段，所以在相关法律法规方面，存在着不全面甚至是空缺的问题^[6]。例如，罗玉辉等（2016）认为，从制度角度，我国立法机构应该立即加快健全相关法律政策，填补法律法规上面的空缺，让互联网银行的发展有法可依，监管机构应该加强法制管理，从市场准入门槛和已存在的互联网银行的运营过程进行监管，并为了配合互联网银行的混业经营特征，争取实现多种监管部门协调监管和多渠道监管^[7]。

• 1. 研究内容和主要方法

本文将从界定互联网银行的定义开始，区别于传统银行的互联网金融业务，然后分析研究互联网银行的特征，分析其相对于传统银行的发展优势和驱动机制。本文将重点研究互联网银行在发展中出现的问题和障碍，并分析探讨这些问题产生的根源，最后落点在探讨如何解决这些问题，铲除障碍，同时将借鉴国外先进经验，汇集多家资料，对比分析并提出相关发展方向和措施，使得我国互联网银行这个新兴行业在摸索获得成长，最后促进我国金融业和银行业的创新发展。