1. 研究目的与意义（文献综述包含参考文献）

1 国外相关文献综述

对于国外而言，消费信贷这一领域的研究已经相对成熟。追根溯往，最早的消费信贷概念产生于美国。第一家提供消费信贷的银行是摩利斯计划银行，最早的相关执业架构”小型贷款统一法”则是在1916年，由一家名为 russell sage的慈善机构制定。随着经济的发展，消费信贷相关的研究和理论也愈发增加，但大多数被包含在了消费金融的领域。王江、廖理和张金宝（2010）罗列出了国外关于消费金融的相关概念有cf（consumer finance消费者金融），ff（family finance 家庭金融），pf（personal finance 个人理财），cc（consumer credit 消费信贷）。美国学者 tufano（2009）从金融功能视角来界定消费金融的研究范围，认为消费者主要需要支付、风险管理、信贷、储蓄与投资四项金融功能。国内所指的消费信贷概念则与第三个功能相近。kartik athreya（2008）指出劳动力结构对消费信贷发展渠道有一定影响。modigliani amp; brumberg（1954,1980）提出有关家庭消费的最基本的理论，也就是生命周期消费理论,该理论指出消费者要想生命周期消费效用最大化就必须考虑现实因素。除了影响因素研究之外，许多学者对消费信贷的风险进行了深入探讨。lucarelli（2010）认为风险厌恶不仅影响着消费者个人的消费行为，还影响着家庭对于消费金融工具的使用。david b.gross（2002）阐述了个人消费金融违约的原因有两方面，一方面是因为消费者信用下降，另一方面是由于违约成本低，惩罚的力度不足。

随着消费信贷产品的发展，消费信贷产品种类越来越丰富，与此同时，有关消费信贷产品的研究也越来越多，但大部分的研究还是集中在传统消费信贷产品上面，比如信用卡、汽车消费信贷、住房消费信贷等。在信用卡研究中，cross amp; souleles（2002）的研究表明,信用卡对消费具有促进作用，消费者的信用卡负债与信用额度成正比，也就是说增加信用限额可以刺激消费者消费。chakravorti amp; emmons（2003）则发现消费者在使用消费金融产品时并不仅仅是为了消费,有时也为了便利或降低交易成本等。在汽车消费信贷研究中，stig htz（1996）认为信用风险是阻碍汽车消费信贷业务发展的关键因素,健全个人信用体系十分必要。在住房消费信贷研究中，gau（1978）构建了关于个人住房抵押贷款违约风险的评价标准。随着互联网的发展，电子商务不断壮大，消费信贷在电子商务领域中也开始发挥作用，而消费信贷和电子商务的结合也促进了许多新型消费信贷产品的诞生与发展。在国外，早在 2008 年 11 月时,paypal推出了一款专注于个人的消费信贷业务,名为bill me later。这款业务支持消费者先消费后付款，还款期限为六个月。anonymous（2008）指出 bill me later 为消费者提供了便利，代表着一种新型的支付方式。同时他也认为 bill me later 是一个自有品牌的类信用卡业务。而在2012 年 ，亚马逊面向商家，推出了名为 amazon lending 的信贷业务。国外电商领域出现的消费信贷产品为国内在互联网消费信贷产品的发展与创新提供了参考，但由于国外的资本市场相对发达，所以导致了国外并没有出现特别突出的电子商务金融企业，这也就导致了国外关于电商消费信贷产品的研究比较缺少。

2. 研究的基本内容、问题解决措施及方案

1 研究的内容

现今我国互联网金融呈现着欣欣向荣的发展态势，但毕竟互联网发展时间不够长久，所以在学术界至今还没有形成一套较为完整、有针对性并且得到公认的相关理论。而电商消费信贷作为其中的分支，其相关的理论研究更是较为少见。除此之外，大部分相关研究都是模式研究，对具体的消费信贷产品的研究更是少而又少。着眼于电子商务平台的消费信贷产品的研究有助于电子商务企业更为意识到这些消费信贷产品背后的风险，有利于电子商务企业对这些产品的风险控制和管理进行改善，更有助于电商企业继续产品的创新。更重要的是，由于电商消费信贷产品的发展不久，从出现到如今只有两三年时间，所以相关的法律法规不太齐全，对电商平台的新型消费信贷产品进行研究同时有助于相关的部门进一步了解该新型产品以及背后的隐患，由此对建立健全相关监管的法律法规具有现实意义。

所以本文打算着眼于具体产品，以蚂蚁花呗为例，对电商平台消费信贷产品进行针对性的研究。避免空洞的理论研究，更为直白鲜明地进行课题探讨，由浅入深得出电商平台消费信贷产品发展的共同特征。具体步骤为，首先，先介绍该产品和产品的发展现状，而后对该产品进行宏观环境上的分析，并结合内部的优势分析，探讨电商平台消费信贷产生的背景和迅速发展的原因。接着分析电商消费信贷产品发展中存在的问题，并尝试进一步提出相关建议。但值得注意的是，因为我国电子商务消费金融的起步比较晚，所以不仅是这方面的理论文献相对较少，而且相关的数据也并不完整。因此本课题可能涉及的大部分数据不是一手数据，而是统计数据，数据的真实性和可靠性有待考究。