文 献 综 述

一、研究背景及意义

1.研究背景

在国务院常务会议上，李克强总理提出：”这几年国务院出台了不少文件，各金融机构、各部门也做了不少工作。从去年统计数据来看，企业融资成本也有所下降。但小微融资难问题，并没有根本解决，小微企业普遍反映，融资难在融资贵前，融资难比融资贵是更为紧迫的问题”。2016上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会上唐宁提出了普惠金融”三步走”的总结，其中第一步就是小额信贷。现今普惠金融受众，无论是城市的中小微企业还是工薪阶层，还是大学毕业生、大学生，还是农村经济活跃的农户、贫困农户，一个首要问题，就是资金获取问题、信用建立问题。所以过去十年中国的普惠金融实践，首先也是针对这个问题，在小额信贷方面有了相当长足的发展。而且在世界来讲，创新深度、广度都具有领先性。以小额信贷为开始、延展到综合的全方位的金融服务，以能力建设为基础的这样一个构架，这是普惠金融在中国发展的一个蓝图。

这几年，在P2P监管日趋严厉的同时，优质的小额分散资产再一次成为各家P2P平台眼中的香饽饽。有效布局优质的小额资产将是未来P2P平台在日趋激烈的竞争中立于不败之地的重要底牌。根据中国银行业协会发布的数据表示，截止2015年底银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，在各项人民币贷款余额中的占比达到28.1%。由此可见，随着国家扶农助农政策的深入，涉农贷款已经成为银行业务中举足轻重的业务之一。另据《中国”三农”互联网金融发展报道(2016)》蓝皮书显示：2014年三农领域的金融缺口达3.04万亿。对于P2P行业而言，如此规模巨大的资金缺口与三农资产小额分散的特别无疑将意味着这一领域巨大的想象空间。而三农资产也与消费金融以及车贷被P2P行业视为未来小额优质资产的三大来源。然而，相对于消费金融与车贷而言，三农资产的区域化以及信用数据的缺失则对于P2P快速切入该领域形成了巨大的挑战。

2.研究意义

基于现有的一些线上平台的农产品小额信贷产品的比较与分析，具体分析国内外的发展情况，一些风险因素，运作模式、资金模式等。通问卷调查、对比分析等手段能够帮助银行更好了解消费者的消费需求，对金融产品的信任程度和理解。对银行来说，只有综合并创新，提供更为农民商户所需要的、合适的利率的信贷金融产品，才能在众多的农村小额信贷产品中脱颖而出。

二、文献综述

目前，国内外许多学者都对农村的小额信贷做了不同程度、不同角度的研究。这其中有从我国农产品小额信贷发展现状的研究，有从国家近几年提出的普惠金融的大背景下小额信贷可持续发展的模式研究，还有通过对单个地区做案例来进行具体研究。