摘 要

2007年国外网络借贷平台模式引入中国，大量企业和个人纷纷加入该行业，伴随着网络技术的不断发展和广泛应用，我国P2P网络借贷平台数量不断增加，并很快达到了一定规模。然而，由于粗放式的增长、极低的行业准入门槛、缺乏法律法规约束和监管部门监督，P2P网贷行业在蓬勃发展的同时出现了许多问题。从最开始的发展期、接下的的快速扩张期、风险爆发期到现在的政策调整期，P2P行业一路走来有很多缺陷和不足，但也有更多值得深入研究探讨并推动其发展的地方。如果能够适当的管理监督P2P行业，在规避其风险和不足的同时能够发挥其优势，P2P行业将在促进社会闲散资金流动、满足中小企业和个人资金借贷需要、推动金融企业发展等方面作出巨大贡献。本文主要研究了我国P2P行业的发展现状，分析当前国内P2P企业容易面临的财务风险和风险产生的原因，同时结合国外P2P企业的发展经验，对于如何防控国内P2P企业的财务风险提出建议。希望能够深化对于国内P2P行业的研究，为其他研究人员提供帮助并进一步促进国内P2P企业的发展。所采取的主要方法是文献分析法和案例分析法。特点是结合具体案例分析国外企业发展可供学习的经验，并对于国内企业的发展提供更详细的建议。主要的成果是对于国内P2P企业的财务风险的表现和形成原因进行详细分析，并据此提出建议。

关键词：P2P，财务风险，征信，网络借贷

Abstract

In 2007 the foreign network lending platform model step into China, a large number of companies and individuals have joined the industry, along with the continuous development of network technology and its widely employment, the number of P2P network lending platform continues to increase, and soon it reached a certain size. However, due to extensive growth, low barriers to entr the industry, lack of legal constraints and regulatory oversight, P2P net loan industry booming at the same time with many problems. From the beginning of the development period, to the rapid expansion period,and mow the policy adjustment period , there are still many defects and shortcomings in P2P industry, but there are more aspects worthy of further study to explore and promote its development. If appropriate regulatory oversight P2P industry, circumventing the risks and weaknesses at the same time be able to play to their strengths, P2P industry will make a significant contribution in promoting social idle liquidity to meet the borrowing needs of SMEs and personal funds to promote the development of financial enterprises . This paper studies the current development of P2P industry, analyze the causes of financial risk and the risk of the current domestic enterprises are vulnerable P2P generation, combined with the development of P2P experience of foreign enterprises, how to prevent and control the financial risks of domestic P2P companies make recommendations. We are hoping to deepen the domestic P2P industry research, providing assistance to other researchers and to further promote the development of domestic P2P enterprises. The main approach taken is literature analysis and case analysis. Characterized by a combination of specific case studies of foreign companies for the development of learning experiences and the development of domestic enterprises to provide a more detailed proposal. The main outcome was the performance of domestic P2P enterprise financial risk and a detailed analysis of the causes and make recommendations.

Key words:P2P、financial risks、credit、online lending

目录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1论文研究的背景及意义 1

1.1.1论文背景 1

1.1.2论文研究的意义 2

1.2 国内外研究现状 3

1.2.1国外研究现状 3

1.2.2国内研究现状 4

1.3 研究内容与研究方法 5

第2章 网络借贷平台财务风险的表现极其成因 6

2.1 网络借贷平台财务风险的表现 6

2.1.1信用风险 6

2.1.2经营风险 7

2.1.3融资风险 11

2.1.4制度风险 11

2.1.5投资风险 12

2.2网络借贷平台财务风险的形成机理 12

2.2.1外部因素 12

2.2.2内部因素 13

第3章 P2P网络借贷平台财务风险的管控经验 16

3.1国外网络借贷平台实例参考 16

3.1.1美国网贷平台实例研究 16

3.1.2英国网贷平台实例研究 17

3.2国外网贷平台的风险控制经验总结 18

3.2.1完善相关法律法规，加强基础性金融立法 18

3.2.2建立完善征信系统 18

3.2.3成立行业自律协会，提高行业水平 18

3.2.4完善消费者投诉处理机制 19

3.2.5加强信息披露 19

第4章 国内网贷平台财务风险控制措施的思考 20

4.1外部控制措施 20

4.1.1完善相关法律法规 20

4.1.2建立完善征信体系，减少信息不对称 20

4.1.3确立监管机构和监管内容 20

4.1.4建立第三方资金托管机构 21

4.1.5银监会建立行业准入标准和合理退出机制 22

4.1.6建立真实完善的信息披露机制 22

4.1.7建立P2P网络借贷平台的安全技术与指标体系 22

4.2内部控制措施 22

4.2.1加强信息技术研发，建立完善信息安保制度 22

4.2.2建立行业自律协会 22

4.2.3加强和完善风险控制机制 23

4.2.4增强产品创新能力 23

第5章 研究结论与展望 24

5.1 研究结论 24

5.2 研究展望 24

参考文献 25

致谢 27

第1章 绪论

1.1论文研究的背景及意义

1.1.1论文背景

⑴关于P2P

P2P（Peer-to-PeerLending）网络借贷，即是指个人对个人的信贷，来源于P2P小额信用借贷。2006年荣获“诺贝尔和平奖”的尤努斯教授开创了P2P小额借贷模式，利用该模式将小额度的资金聚集起来，并借贷给有融资需求的人。随着互联网信息技术的发展和使用，P2P小额借贷逐渐从原本单一的线下模式演变为为线上与线下并行的模式，随之产生了P2P网络借贷平台。该平台的金融模式主要是出借人通过第三方借贷平台向借款人提供小额借贷，平台通过收取一定利息盈利。

2005年3月，Zopa在英国伦敦开始运营，它主要面向社区提供贷款服务。借贷双方在网站注册后，借款人需要在网站上填写完整的贷款信息，网贷平台会根据借款人提供的信息对其进行信用评级，投资者会根据平台给出的信用评级、贷款金额、贷款利率和贷款期限等信息决定是否投资。在整个贷款交易中，Zopa的定位是提供借贷信息和资金往来的中介机构，并负责承办双方交易中所有事务例如：办理法律文件、借贷双方信用认证、帮助投资者追讨债款等，Zopa通过双向收费的制度获利。由于操作高效便捷、利率定价机制合理、该模式在推出后很快得到认可。