摘 要

在指纹支付、扫码支付大力发展的今天，刷脸支付凭借其便捷性、高效率、新颖性等成为新一代的支付方式，受到广大消费者的青睐。近年来，刷脸支付的发展势如破竹，支付宝、微信已经推出自己的二代刷脸支付系统——“蜻蜓二代”和“青蛙二代”，且越来越多的银行也加入到刷脸支付的大军中来。刷脸支付正在极大的影响和改变着人们的生活。本文通过五个部分来研究刷脸支付的相关法律问题。

第一部分：该部分为绪论，主要探讨了刷脸支付的发展及研究意义，并总结了其他学者的相关研究等。

第二部分：本部分主要研究了刷脸支付中的法律关系。内容主要包括刷脸支付中的主体与客体、权利与义务。

第三部分：本部分主要探讨了刷脸支付中可能存在的法律风险。内容主要包括信息泄露风险、假体攻击风险和安全监管缺失等。

第四部分：本部分主要研究了刷脸支付中各主体风险责任的承担。通过相关法律条文分析刷脸支付中银行、第三方支付机构和消费者的责任承担，使相关机构和消费者对于刷脸支付的责任承担有明确的预期。

第五部分：本部分主要对是解决刷脸支付中法律风险的具体建议，通过建立人脸信息全生命周期安全管理机制以及提出具体的监管建议来解决前述各种风险，以解决相关问题，促进其更好的发展。

关键词：刷脸支付；信息安全；法律监管；责任承担

Abstract

With the rapid development of fingerprint payment and code scanning payment, face scan payment has become a new generation of payment method with its convenience, high efficiency and novelty, which is favored by consumers. In recent years, the development of face-brushing payment has been sweeping. Alipay and WeChat have launched their own second-generation face-brushing payment systems-"Dragonfly II" and "Frog II", and more and more banks have joined the army of face-brushing payment. Face scan payment is a sunrise industry, which is greatly affecting and changing people's lives. This article is divided into four parts to study the legal issues related to face scan payment.

The first part: This part mainly discusses the development and research significance of face scan payment, and summarizes the related research of other scholars.

The second part: This part mainly studies the legal relationship in the brush face payment. The content mainly includes the subject and object, rights and obligations in brush face payment.

The third part: This part mainly discusses the legal risks in face-brushing payment. The content mainly includes information disclosure risk, prosthesis attack risk and lack of safety supervision.

The fourth part: This part mainly studies the risk responsibility of each subject in the brush face payment. By analyzing the responsibilities of banks, third-party payment agencies and consumers in face-brushing payment through relevant legal provisions, relevant agencies and consumers have a clearer expectation of face scan payment.

The fifth part: This part is mainly about the specific suggestions to solve the legal risks in face brushing payment. Through the establishment of a face information life cycle security management mechanism and specific regulatory recommendations to solve the above risks, to solve related problems and promote its better development.

Key words: face scan payment; Information security; Legal supervision; Responsibility bearing

目录

第一章 绪论 1

1.1选题背景 1

1.1.1研究目的 1

1.1.2 研究意义 1

（1）理论意义 1

（2）现实意义 1

1.2研究方法与研究思路 2

1.3 国内外研究现状 2

1.3.1针对隐私泄露问题的研究 2

1.3.2针对监管问题的研究 3

1.3.3针对责任承担的研究 3

第二章 刷脸支付中的法律关系 4

2.1主体与客体 4

2.1.1第三方支付机构与用户之间的委托合同关系 4

2.1.2银行与第三方支付机构之间的委托合同关系 4

2.1.3用户与银行间的金融服务合同关系 4

2.2权利与义务 5

第三章 刷脸支付中的法律风险 6

3.1信息泄露风险 6

3.2假体攻击风险 6

3.3安全监管缺失 7

3.3.1法律监管现状 7

3.3.2我国刷脸支付法律监管的不足 7

第四章 刷脸支付中的法律责任承担 9

4.1第三方支付机构责任 9

4.2消费者自己责任 9

第五章 解决刷脸支付风险的相关建议 11

5.1 建立人脸信息全生命周期安全管理机制 11

5.2进行双重口令验证 11

5.3解决刷脸支付风险的具体措施 12

5.3.1构建协同监管的新型监管体系 12

5.3.2明确各监管机构职权 12

5.3.3出台具体的针对刷脸支付的规定 12

结语 13

第一章 绪论

1.1选题背景

1.1.1研究目的

近年来，手机支付发展迅速，我们从以前的“离不开现金”变成今天的“离不开手机”。如今，手机支付已经成为我们日常的支付方式。随着手机支付的发展和人脸识别技术的发展，刷脸支付开始崭露头角。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，预计2022年中国刷脸支付用户规模将超7.6亿人^[1]。随着5G时代的到来和人脸识别技术的成熟，刷脸支付逐渐占据市场。2018年以来，支付宝推出“蜻蜓”及其二代、微信也推出了“青蛙”及“青蛙二代”，除了积极更新升级刷脸支付系统，它们还帮助商家建立刷脸硬件设施，并对刷脸支付用户进行大量补贴，鼓励使用刷脸支付进行消费。此外，各银行也纷纷加入刷脸支付的潮流，不少银行都推出了自己的刷脸支付产品。

但刷脸支付技术并不是绝对安全的，刷脸支付的背后也隐藏着巨大的风险。我国的智能手机、移动支付、刷脸支付等发展速度较快，加上国内隐私环境不够清爽，“个人信息即价值”，使得我国刷脸支付出现很多法律问题，如消费者隐私泄露、资金安全难保障、存在假体攻击风险等，且刷脸支付缺乏相应的安全监管。这些安全隐患使得我们必须对法律责任的分配做出相关研究，以更好的保护消费者权益。本文通过研究刷脸支付中的法律关系、潜在风险 以及风险责任承担等，对其中的法律问题进行分析，并提出了相关的解决风险的意见，以期为刷脸支付的发展做一点贡献。

1.1.2 研究意义

近年来，随着支付宝、微信的大力推动以及各银行的加入，刷脸支付如雨后春笋一般迅速发展，势不可挡，已然成为下一个支付风口。然而由于其自身漏洞以及我国相关法律规定不太完善，使得刷脸支付在发展过程中面临用户隐私泄露、资金安全难保障、责任承担不明等风险。这就需要我们进行相关研究，然后提出解决方案，降低其发展过程中的风险。

（1）理论意义

刷脸支付是新兴行业，我国还没有专门的法律规定，相关规定只有2020年1月21日发布的《人脸识别线下支付行业自律公约（试行）》。但是这个只是自律公约，且规定的内容不全面，并不能完全解决刷脸支付中的法律问题。因此，研究刷脸支付中的法律问题能为相关法律法规的完善做一点贡献。

（2）现实意义

近几年，移动支付行业飞速发展，手机支付已经成为每一个人的日常。刷脸支付也得到了越来越多人的使用。刷脸支付大大提高了支付结算的效率。首先，刷脸支付能极大的提高商家的效率。对于商家来说，刷脸支付能做到无人自助购物，不需要再一个一个的排队结算，大大提高了结算的效率。其次，对消费者来说也很高效便捷，不需要依赖手机，不需要担心手机没电，更不需要排着长队，只要刷个脸就能成功买单。总之，刷脸支付的出现为为零售业带来了新的契机，也为商家和消费者带来更好的体验。刷脸支付已经被很多人所使用，但是其存在一定的风险，例如仍有关于支付安全和隐私泄露的问题需要解决。法律具有滞后性，为了规范技术发展，必须法律先行。只有制定了符合我国现实需要和实践要求的法律，完善刷脸支付法律法规，才能为其发展助力，中国对于面部识别支付系统有着宏伟计划，通过不懈的探索和努力，人脸扫描支付将赢得社会的认可^[2]。然而目前我国对刷脸支付的具体规定很少，没有相关法律法规的引导，很容易偏离轨道。所以本文对刷脸支付中的法律问题了研究进行，以期为其发展尽一点微薄之力。

1.2研究方法与研究思路

研究方法：本文主要采用文献分析法。我首先是查阅了大量的相关文献，然后对这些文献资料进行整合，在此基础上，紧紧围绕论文的研究内容，对刷脸支付中的潜在风险进行分析，并结合相关法规，对刷脸支付中的法律关系进行分析，明确法律责任承担，以更好的保护消费者的合法权益，促进刷脸支付的发展。

1.3 国内外研究现状

史上第一款刷脸支付系统是由芬兰创业公司推出的。紧接着，国内的百度、微信、支付宝等也开始了刷脸支付的技术研究。直到今天，刷脸支付系统已经比较成熟，并得到了广泛应用，刷脸支付已经成为我们日常生活中常见的支付方式。针对刷脸支付，国内外很多学者都做了探索与研究。本文针对这些学者的研究做了一个总结。

1.3.1针对隐私泄露问题的研究

郭师绪认为， 我国的隐私环境本就不够清爽，刷脸支付技术很可能会出现侵犯个人隐私的风险。当大量的用户“人脸”信息被 采集并储存，就形成了一个规模庞大的信息库，与采集机构相连的组织均有可能非法利用用户的个人信息，一旦用户信息被泄露给他人，就可能对用户权益造成侵害^[3]。

董希淼认为第三方支付机构应注重保护用户个人信息，将用户的人脸特征信息与用户关联性较高的身份信息做安全隔离，并严格控制存储设备和介质的访问权限，严防信息泄漏、篡改与滥用^[4]。

Yuqi Wang认为在第三方支付行业快速发展的背景下，应采用区块链技术来实现信息安全和数据隐私的需求。^[5]

Le Wang等学者在调查中发现用户认为移动支付平台所收集的私人信息远远超过了支付所需要的，支付程序的隐私问题是驱使用户是否采用该支付方式的关键因素^[6]。

人脸数据信息容易被偷窃、被泄露，且人脸识别应用在其他各行业，如上下班打卡、各小区公寓的门禁、火车站的人脸识别、甚至动物园等，这就导致人脸数据信息被各种机构收集，被非法利用的可能性很大，人脸数据信息被泄露的可能性就大，消费者的权益就会受到侵害。

1.3.2针对监管问题的研究

Kim-Kwang Raymond Choo认为移动支付成为潜在的洗钱和资助恐怖主义的工具，对金融监管管理造成了新的威胁^[7]。