摘 要

随着社会经济的不断发展，小额信贷也迎来了前所未有的广阔发展前景，我们生活中的许多地方都开始出现小额信贷的影子，它也逐渐地渗透到了大学生的校园生活中，扮演着越来越不可忽视的角色。而进行实证调查，有利于了解大学生小额信贷消费的实际情况，发现存在的不利影响并探讨其原因，寻求针对性地对策，引导大学生合理消费、绿色消费、科学消费，增强思想政治教育效果，促进大学生健康成长。本论文通过对湖北省在校大学生进行抽样问卷调查的方式，主要研究了湖北省大学生的小额信贷使用率、借贷来源、信贷消费的主要用途以及选择信贷产品的原因。并根据问卷调查得来的数据分析得出当代大学生小额信贷存在的三个主要问题：学校信贷消费教育乏力、学生自身缺乏还款能力、借贷平台良莠不齐。在了解到大学生的校园信贷生活后，笔者依靠自身所学所见，为小额信贷在大学生校园市场的发展提供一些可参照的意见和建议，以便促进小额信贷在大学生消费群体中的发展和提升大学生的物质与精神生活。

关键词：小额信贷；大学生；问卷调查；建议

Abstract

With the continuous development of the social economy, micro-finance has ushered in an unprecedented broad development prospect. The micro-finance has begun to appear in many places in our lives. It has gradually penetrated into the campus life of college students and plays a role. The role that can't be ignored more and more. Conducting an empirical survey is conducive to understanding the actual situation of college students' micro-credit consumption, discovering the negative impacts and exploring the causes, seeking targeted countermeasures, guiding college students in rational consumption, green consumption, and scientific consumption, and enhancing the effect of ideological and political education. Promote the healthy growth of college students. This thesis studies the use of micro-finance by college students in Hubei Province, the origin of loans, the main purpose of credit consumption, and the reasons for selecting credit products through a questionnaire survey of university students in Hubei Province. Based on the data obtained from the questionnaire survey, we find that the three major problems existing in contemporary college students' micro-finance are: lack of education in school credit consumer education, lack of ability for students to repay themselves, and uneven lending platform. After learning about college students' credit life on campus, the author relied on what he learned to provide some opinions and suggestions for the development of micro-finance in the campus market of college students in order to promote the development of micro-finance in the consumer groups of college students. Improve the material and spiritual life of college students.

Keywords : Micro-credit; university student; questionnaire survey; suggestion

目 录

第1章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2研究目的 1

1.3研究意义 2

1.4研究方法 2

第2章 国内外大学生小额信贷研究现状 3

2.1国外研究综述 3

2.1.2大学生的小额信贷消费状况研究 3

2.1.3消费观方面的研究 3

2.2国内研究综述 4

2.2.1大学生小额信贷消费的作用 4

2.2.2关于大学生信贷消费问题研究 5

第3章 湖北大学生小额信贷调查结果 7

3.1填写者的基本情况 7

3.2填写者小额信贷使用情况 7

3.2.1小额信贷使用率 7

3.2.2小额信贷贷款来源 8

3.2.3信贷消费的主要用途 8

3.2.4选择信贷产品的主要原因 9

3.3调查结论 9

第4章 大学生小额信贷消费存在的问题 10

4.1学校信贷消费教育乏力 10

4.2大学生还款能力有限 10

4.3借贷平台良莠不齐 11

第5章 关于大学生小额信贷的建议 12

5.1 学校加强管理 12

5.2 学生自我教育 12

5.3 规范借贷平台 13

第6章 总结 14

参考文献 15

致谢 16

附 录 17

第1章 绪论

1.1 研究背景

近年来随着我国社会主义经济的飞速发展，国民收入水平的不断提升，小额信贷也取得了长足的发展，在金融体系中的作用日益凸显，也逐渐地出现在大学校园周边，进入到在校大学生的校园生活中，并在大学生的日常生活中扮演着举足轻重的角色。在这样一个大学生小额信贷蓬勃发展的市场大环境下，作与大学生小额信贷的相关研究具有重要的现实意义。

从宏观的角度讲，国内小额信贷在大学生群体中的发展速度很快，呈现出百花争放的格局，但与此同时也遗留下了一些不可忽视的问题，如缺乏权威的机构或平台，存在私人信息泄漏的风险等。目前小额信贷的发展重点倾向于高收入群体，对于大学生小额信贷的发展重视度不够，但是其市场发展前景不可估量，对于小额信贷的发展具有重要作用。

从微观的角度讲，我国大学生群体数量庞大，对数码产品和生活耐用品有着强烈的需求。但由于绝大多数大学生没有固定工作与收入，主要收入来源于父母，初步开始接触社会的他们正处于对新鲜事物充满好奇并接触尝试阶段，在还没有形成成熟的价值观和消费观之前，超前消费对于大学生来讲是一种很容易被接受的观念，而且他们是网购的主力军，所以他们对小额消费信贷的使用率会更高。这些小额消费信贷提供的分期付款和信用消费对大学生现阶段无疑产生了最大的诱惑。

1.2研究目的

我国大学生群体人口基数大，虽然没有稳定的收入来源，但大学生群体普遍消费欲望强烈。他们渴望更多的可支配额度来满足其消费。另外，小额信贷在大学校园市场的发展日益迅猛，所以对大学生的小额信贷现状研究很有必要性。本文通过前期阅读相关文献，中期问卷调查，后期整理归纳的方式研究了湖北省大学生小额信贷发展现状，旨在了解大学生小额信贷的借贷来源、主要用途、偿还方式以及小额信贷在大学校园市场发展中存在的问题，最后根据调查结果和所学知识提一些自己的建议。

1.3研究意义

近年来，我国经济发展良好，但是也存在投资、出口和消费发展不协调的问题，经济发展比较注重于投资和出口，消费的比重比较低。但随着投资和海外市场的逐渐饱和以及一些技术方面的问题，我国的经济发展已迎来一个瓶颈。要想我国经济进一步发展，就必须拉动消费，让消费成为市场经济发展的推动力。而想要有效的扩大内需、拉动消费，就必须重视大学生这一高消费欲望的群体^[3]。其原因主要包括两方面：一是大学生消费市场的发展前景极其广阔，我国在校大学生正在逐渐成为消费市场的主要潜力军,尤其是网络购物，大学生占了其中很大的比重；二是大学生的经济基础和其消费需求并不匹配，尽管消费很高，可是收入过于依赖于家庭供给，从而在一定程度上限制了他们消费欲望与购买能力。

而且，随着金融产品的多样化，小额信贷的发展已经走向更广泛的领域，甚至走到了大学校园的周边，走近了大学生的日常生活^[4]。而小额信贷与大学生校园市场的融合就解放了大学生一部分消费的欲望和能力。通过对湖北省大学生小额信贷的使用情况进行调查研究而得来的结论，可以使我们更加了解我国大学生对小额信贷的使用情况，以及此类产品对其消费行为的具体影响。并针对产生的问题提出一些能够优化这种消费模式的建议，正确引导大学生对于小额信贷的使用，这对于保护我国大学生消费安全和财产安全都是具有一定现实意义的。

1.4研究方法

本论文写作主要采取文献研究法和调查研究法。

文献研究法。首先，本文前期主要收集大学生小额信贷和大学生信贷消费方面的研究文献二十余篇，经过仔细研读，从整体上对大学生小额信贷有一个大致的认识。其次，本文根据对材料的提炼和学习到的专业知识，尝试寻找大学生小额信贷消费的特点。最后，根据本文的研究目的，借鉴专家们的研究成果，使本文在前人研究基础上，获得进一步的提高，以期丰富大学生小额信贷消费观教育的内容。

调查研究法。在参考相关资料后，笔者设计了大学生小额信贷的调查问卷，总共发放问卷150份，经后期回收整理，余有132份有效问卷。通过对有效问卷的整理和分析，了解到了大学生的小额信贷消费现状，分析总结出可行性的对策，为本人撰写论文提供可靠的资料来源。

第2章 国内外大学生小额信贷研究现状

2.1国外研究综述

2.1.1消费文化方面的研究

西方学者在 20 世纪初，资本主义经济不断发展的情形下对消费问题逐渐重视并展开研究。在研究的初始阶段，更多的还是侧重于研究消费文化与社会各生产环节之间的相互作用关系。如英国的西莉亚·卢瑞曾在《消费文化》中分析了消费文化的实质以及在现代社会中的作用。由此证明了消费文化成为创造社会与政治身份的新方式。随着资本主义的不断发展，社会经济中的负面消费文化效应也逐渐显现，学者们也渐渐的将目光移向对社会消费的批判之中，例如：鲍德里亚所著的《消费社会》警示人们要对物化的消费思潮有所警惕，物的极其丰盛可能导致人们更多是名牌消费、符号消费而非对产品的消费，这样不良倾向的思潮可能会导致社会生存环境的极大破坏。

2.1.2大学生的小额信贷消费状况研究

国外学者对本国的大学生的小额信贷消费状况也进行了一些研究，美国的莎拉等人在研究大学生对信用卡和债务的态度时，发现他们对消费和债务的态度是非常轻松的，持有信用卡的大学生在生活中的不必要消费会变多，这对社会消费和债务会形成一定的影响，因此也比较关注大学生的信贷消费行为与习惯。印度学者罗伊等人首次提出了盲目消费的概念，研究中，他们对居住在印度城市里 18-23 岁的大学生购买服装的行为进行研究，通过对分析，发现热衷于跟风的消费观念与他们对时装的感知、创新概念的理解具有相互的影响的作用。

2.1.3消费观方面的研究

西方的思想家在对消费主义的不良影响进行批判时，也深入研究了如何树立科学的消费观。亚当·斯密在《国富论》中提出，一个社会的消费取向对社会中个体的道德品质形成具有重要作用，认为奢侈是社会的敌人，任何奢侈浪费的行为都不利于社会的扩大再生产，节俭是一种美德和善行，只有勤俭节约能使国家得到真正的发展他的这种消费思想对今后的西方消费文化产生了重要的影响。与此类似，德国的马克斯·韦伯在所著的《新教伦理与资本主义精神》中指出，资本主义经过了漫长的岁月衍生出来，将取得的财富视为上帝使命的新教精神，这种精神主张人们要依照上帝的指示主动克制奢侈的消费行为并且要积极主动的去工作，在工作中寻找乐趣。与之相反的是西方的一些经济学家提出了节俭悖论，如约翰·梅纳德认为勤俭节约的消费观念是只有利于家庭而不利于社会整体的发展，没有有效消费需求的社会就会停滞不前，政府应该鼓励人们消费以达到用消费刺激生产的目的从而推动社会的不断发展。马克斯·韦伯人类伦理学与消费思想相结合，探讨哪一种消费观是更有利于社会发展的。以上的种种观点都为我们讨论科学信贷消费观的价值取向提供了宝贵的参考意见。

2.2国内研究综述

在改革的不断深入与经济全球化的大背景下，当代大学生的信贷消费行为也受到了各种消费观念的影响和冲击，研究当代大学生信贷消费现状也已经变得紧迫和必要。根据笔者查阅到的参考文献，现阶段的研究成果集中在以下几个方面。

2.2.1大学生小额信贷消费的作用

关于大学生小额信贷消费的作用研究成果主要包括积极作用和消极作用两个方面