摘 要

互联网汽车消费信贷具有快速授信、成本低廉、高效便捷、体验极佳等优势，各国老牌汽车金融公司与各大互联网巨头纷纷投入巨资发展，但该行业仍处于培育阶段。本文试图通过互联网汽车消费信贷案例分析，创新性的提出科学性、合理化、可执行的互联网汽车消费信贷业务模式，实现中国汽车行业消费信贷行业理论研究的跨越式发展，乃论文目的之所在。

论文主要研究了互联网汽车消费信贷业务模式的构建与运行。首先，结合汽车消费信贷国内外研究现状，阐述了我国汽车消费信贷行业发展的现状及遇到的瓶颈，奠定了论文的理论基础。其次，阐述了互联网 背景下，大数据技术的发展现状，并结合阿里汽车“车秒贷”案例分析其应用到汽车消费信贷风险控制上的研究成果，总结出互联网汽车消费信贷业务风险控制“5C”模型；在此基础上，提出互联网 背景下，基于O2O的互联网汽车消费信贷新的业务模式与落地方案。同时设计出致力于精准化营销的互联网汽车消费信贷CYC潜客挖掘系统；最后，对互联网汽车消费信贷未来发展路线进行展望，并从传统汽车消费信贷主体、互联网汽车消费信贷核心的交易中心及相关法律法规三方面对互联网汽车消费信贷的发展提出建议。

研究结果表明：我国汽车消费信贷行业现状受到不完善的个人信用体系的极大阻碍，导致长期发展进展缓慢。而随互联网技术发展起来的互联网汽车消费信贷很好的解决了个人用户征信难题，通过基于O2O的互联网汽车消费信贷业务模式及精准化营销的CYC汽车消费信贷潜客挖掘系统，可以极大的优化汽车消费信贷服务体验，解决掣肘多年的传统难题。随着国内汽车金融市场的蓬勃发展，互联网汽车消费信贷必将引领我国汽车金融大潮，极大提升汽车金融在汽车整体销售中的占比。

本文的特色：充分的论文调研，前往阿里汽车事业部实习，获取阿里汽车“车秒贷”业务的完整资料，在前沿业务实际案例分析的基础上，提出互联网 背景下促进我国汽车消费信贷行业发展的建议。

关键词：互联网 ；汽车消费信贷；大数据

Abstract

Internet automobile consumption credit is a adcanced business model,because it’s so fast, low cost, efficient and convenient, excellent experience. Plenty of taditional auto finance companies and Internet companies have invested heavily in the field, but the industry is still in the cultivation stage. This article attempts to propose the innovative, scientific, reasonable and executable business model of Internet automobile consumption credit,through the analysic of the Internet automobile consumption credit case to achieve leapfrog the development of automobile consumer credit industry in China, where is the paper’s purpose.

This paper focus on the construction and operation of the Internet automobile consumption credit business model. First,it describes the current development of Chinese automobile consumption credit business and the development bottlenecks. Secondly, it sums up the business model of Internet automobile consumption credit business risk control which is called " 5C "model after analyzing the development of Big Data in the “Internet ” background. In the same time, put forward the new Internet automobile consumption credit business model which is based O2O. Finally, it predicts the future development route and proposes the development recommendations from the traditional automobile consumption credit body, the core of the Internet automobile consumption credit trading centers and the related laws and regulations.

The results show that: Chinese automotive consumption credit industry is greatly hindered by imperfect individual credit system, leading to long-term slow development. With the Internet technology development ,Internet automotive consumer credit is a good solution to the problem of evaluating individual credit, and through Internet-based O2O automobile consumption credit business model and marketing of precision CYC passenger automobile consumption credit latent mining system ,we can greatly optimization of automobile consumption credit service experience, to solve the traditional problem. With the vigorous development of the domestic auto finance market, the Internet automobile consumption credit will lead the tide of Chinese auto finance, to greatly enhance the proportion of auto finance in overall automobile sales.

Features: Full paper survey, I went to Ali Automotive Business Unit, got the access to Ali car’s complete information material of the "Second Car Loan" .Based on the analyses of the forefront actual business case, I put forward the development proposals to promote the next Chinese automobile consumption credit business in the “Internet ” Background.

Key Words：Internet ; automobile consumption credit; Big Data

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1课题研究的背景及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.2国内外研究现状 2

1.2.1国外研究现状 2

1.2.2国内研究现状 2

1.3研究的主要内容及预期目标 3

1.3.1研究的主要内容 4

1.3.2预期目标 4

第2章 汽车消费信贷的发展现状 5

2.1国外汽车消费信贷的发展现状 5

2.1.1国外汽车消费信贷总体发展概况 5

2.1.2各国汽车消费信贷发展情况 5

2.1.3国外汽车消费信贷风险管理情况 6

2.2国内汽车消费信贷的发展现状 7

2.2.1我国汽车消费信贷的发展过程 7

2.2.2我国汽车消费信贷模式现状 9

2.2.3我国汽车消费信贷发展面临的问题 10

第3章 基于大数据的汽车消费信贷风险管理 11

3.1国内汽车消费信贷风险分析 11

3.2 大数据征信应用的提出 11

3.2.2汽车消费信贷中大数据征信的使用 12

3.3汽车消费信贷大数据征信典型案例 12

3.3.1“车秒贷”业务信用评估维度 12

3.3.2“车秒贷”业务信用评价指标 13

3.3.3“车秒贷”业务信用评估数据来源及处理 13

3.4汽车消费信贷大数据征信评估模型 14

3.4.1汽车消费信贷大数据征信评估体系的构成 14

3.4.2汽车消费信贷大数据征信评估模型的要求 14

3.4.3基于“5C”模型的互联网征信评估模型 14

第4章 汽车消费信贷潜在客户发掘及业务模式 16

4.1汽车消费信贷潜在客户发掘 16

4.1.1汽车消费信贷潜在客户发掘的意义 16

4.1.2 CYC汽车消费信贷潜在客户发掘系统 16

4.2基于O2O的互联网汽车消费信贷的业务模式 18

4.2.1模式的核心 18

4.2.2业务流程 19

第5章 “互联网 ”背景下汽车消费信贷的未来发展及建议 22

5.1“互联网 ”背景下汽车消费信贷的未来发展研究 22

5.2“互联网 ”背景下汽车消费信贷的发展建议 22

第6章 结论与展望 24

6.1主要结论 24

6.2研究展望 24

参考文献 26

致 谢 27

第1章 绪论

1.1课题研究的背景及意义

1.1.1研究背景

2015年3月，当李克强总理在十二届人大会议政府工作报告中首次提出“互联网 ”行动计划时，通过互联网技术对传统汽车行业进行革新的风潮便一波接着一波刮来。先是新车领域，阿里汽车、汽车之家、易车网等企业在双11期间刷新各种汽车电商记录；接着二手车领域，短短几个月时间则涌现出了优信、瓜子、人人等多个交易平台；而阿里汽车“车秒贷”业务的推出也说明，互联网 背景下，我国汽车消费信贷市场将出现巨大变革与发展。

（1）互联网汽车消费信贷行业是我国赶超世界先进汽车金融水平的捷径

互联网汽车消费信贷在电子商务、在线支付、大数据征信和O2O打通4s店经销商体系等关键技术上与传统汽车行业不同，在我国，互联网技术与汽车技术相比，比起世界先进水平的差距要小很多。比如：电子商务方面，我国有淘宝、天猫、京东等大型电商平台，光阿里一家年交易额就达到3万亿人民币，远超美国2015年在线零售总额2.2万亿，电子商务在我国已成为每个人生活不可或缺的一部分；在线支付技术，支付宝、微信钱包已成为我国人民的手机钱包，出现在各种生活场景中，而美国在线支付中visa卡支付依然占到很大比例；大数据征信技术已经广泛出现在我国各种金融领域，如互联网金融、网购分期付款、车秒贷体系等，而美国依然采用社保账号信用体系；而采用O2O模式打通汽车经销商体系售车的方式，我国比起美国也并不落后。我国良好的互联网氛围，使我国适合大力发展汽车消费信贷行业的互联网化改造，在汽车金融领域实现赶超。

（2）发展互联网汽车消费信贷行业是促进我国汽车工业发展的战略措施